מתי חשוב להיעזר בייעוץ שניתן בבנק בנוגע למשכנתא?

אני רוצה להתחיל בשאלה "מה צריך לתת לך ייעוץ משכנתא?" מרבית הנשאלים עונים :

1. לעזור לי לבחור את המשכנתא המתאימה לי
2. לעזור לי לקחת משכנתא רווחית – שבה אני משלם כמה שפחות על הכסף שאני מקבל (בתשלומים החודשיים ובסה"כ שאני מחזיר לבנק)
3. לעזור לי בכדי שתהליך לקיחת המשכנתא יהיה מהיר וקל

נשאלת השאלה האם ייעוץ המשכנתא הניתן בבנק נותן לך אותם? האם אתה מקבל מענה על כל שלושת החלקים?

1. האם הוא עוזר לך לבחור את המשכנתא המתאימה לך?

בכדי לבחור את המשכנתא המתאימה יש לבחון את היכולת הכלכלית, הצרכים האישיים והשאיפות.

חשוב לבחור משכנתא שהיא מתאימה למצב עכשיו אך גם להסתכל על העתיד בכדי שתשלומי המשכנתא יתאימו עכשיו ולא יפגעו באיכות החיים בהמשך.

מספיק בהליכה אחת לבנק לקבלת אישור העקרוני בכדי להבין שכל השאלות ששואל יועץ המשכנתאות (נציג הבנק ) מכוונות להבטחת החזר ההלוואה ולא בטובת לוקח המשכנתא –

כמה שאלות לדוגמא שיכולות להבהיר את הנושא:

• • מהי גובה ההכנסה ?
    הבנק רוצה לדעת האם ההכנסה שלך מספקת לתשלום קבוע של המשכנתא. אבל הוא לא שואל האם יש צפי לשינוי מקום עבודה או גובה ההכנסה.
    לדוגמא מצבים בהם קיים חוזה העסקה לתקופה של מספר שנים שבסיומו תיתכן פגיעה בגובה ההכנסה שכיחים מאוד.
    התייחסות למצבים ידועים אילו מאפשרת תכנון נכון של המשכנתא ויכולת עמידה בתשלומים גם אם יבואו שינויים אילו.

• • כמה ילדים מתחת לגיל 18 יש ?
    הבנק רוצה לדעת האם תוכל לעמוד בהוצאות גידול הילדים. אבל אם אין לך ילדים עכשיו או שמתוכננים עוד כמה בעתיד הקרוב אילו שאלות שיועץ המשכנתאות בבנק לא שואל – חשוב לקחת בחשבון הוצאות עתידיות שיכולות להשפיע על ההכנסה הפנויה (הכסף שיישאר להוצאות השוטפות) במידה ויש תכנון להגדלת ההוצאות חשוב להתייחס עליהן בבחירת המשכנתא.

• • תשלומי מזונות?
    הבנק מתייחס לתשלומי המזונות כהכנסה נוספת במידה ומקבלים או כהוצאה במידה ומשלמים אך הוא לא מתייחס למתי מסתיימים תשלומים אילו.
    למקבל המזונות – סיום תשלומי המזונות יקטינו משמעותית את ההכנסה ולמשלם המזונות הפוך סיום תשלום המזונות יגדיל משמעותית את ההכנסה. לשני המצבים חשוב מאוד להתייחס בזמן לקיחת המשכנתא.
    התייחסות לשאלות אילו ולשאלות נוספות מאפשרת בניית תמהיל משכנתא מותאם ואישי המאפשר תשלומי משכנתא שאינם הופכים עם השנים לקושי ופגיעה באיכות החיים.

2. האם הבנק עוזר לך לקחת משכנתא רווחית?

הבנק הינו עסק שרוצה להיות בעצמו ריווחי ולהרוויח כמה שיותר, כשהרווחים שלו מהלוואת המשכנתא מגיעים מתשלומי המשכנתא השונים וכדי להגדיל את הרווחיות הבנק צריך שמשלמי המשכנתאות ישלמו כמה שיותר ולעומת זאת לך יש את הרצון לשלם כמה שפחות.

עכשיו כבר יותר קל לך לענות, כבר ברור לך, שלך ולבנק אינטרסים שונים.

אם האינטרסים שונים וממש הפוכים די ברור למה התמהילים המומלצים ע"י הבנק יהיו מאוד ריווחים לבנק והרבה פחות ריווחים לך.

3. הגענו לחלק השלישי, לעזור לי בכדי שתהליך לקיחת המשכנתא יהיה קל ומהיר

כשמגיעים לשלב בו נבחר הבנק בו תילקח המשכנתא השלב בו חותמים על המשכנתא ולפני קבלת הכספים זהו החלק שבו לך ולבנק ישנו אינטרס משותף, שני הצדדים מעוניינים לסיים את תהליך לקיחת המשכנתא כמה שיותר מהר. כל צד מסיבותיו שלו.

רק בשלב זה הבנק ינסה להקל ולקצר לך את השלב הזה בלקיחת המשכנתא ע"י טופס שילווה אותך בשלבים השונים הנדרשים לעשות לאחר חתימה, ע"י שיתופי פעולה עם עו"ד ו/או גורמים נוספים בכדי לקצר את הצורך להגיע למשרדי ההמשלה השונים וע"י הצעות לביטוחים שאמורות להקל עליך (אך לעיתים יעלו לך יותר).

לסיכום- חשוב להיעזר בייעוץ הניתן בבנק רק אחרי שיודעים בדיוק מה רוצים, מהו התמהיל שהכי מתאים והכי ריווחי .

אם נתקלת בשאלות או התלבטויות, ניתן ליצור קשר לקביעת פגישת יעוץ ללא התחייבות וללא תשלום

בטלפון 052-5900403 , או בדוא"ל info@isaving.co.il