איך לשפר את דרוג האשראי ואת התנאים שאפשר לקבל במשכנתא?

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

רגע לפני שהולכים לבנק אני רוצה לספר לך מה מעניין את הבנק ואיך אפשר לנצל את האינפורמציה הזאת לטובתך.

הבנק מעוניין לתת הלוואה (משכנתא) למי שיכול להחזיר לשלם אותה ללא בעיות מצד אחד ובמידה ויהיו בעיות לקבל את הכסף שניתן בחזרה ולכן כשבאים לבקש הלוואה (בשלב האישור העקרוני) זהו השלב בו בוחן הבנק את עסקה ומדרג אותה (דרוג אשראי).

איך משפרים את דרוג האשראי לפני לקיחת משכנתא?

הבנק בוחן שני דברים –

  1. טיב הנכס ואחוז המימון המבוקש
  2. טיב הלווה (התמונה הכלכלית שרואה הבנק)

זהו השלב בו הבנק מחשב את הסיכון שהוא לוקח בלתת לך את הלוואת המשכנתא.

ככל שהסיכון נמוך יותר כך דרוג האשראי שלך יהיה גבוה יותר והסיכוי שלך לקבל תנאים טובים יותר עולה.

  1. בדיקת טיב הנכס ואחוז המימון (סכום הכסף המבוקש מסה"כ עלות הנכס) המבוקש 
    הבנק יבחן את הנכס אותו רוצים למשכן משלושה כיוונים:
    • מיקום הנכס – לאזור בו נמצא הנכס יש השפעה. ככל שהמקום טוב יותר , יותר קל למכור את הנכס. ברוב המקרים, לבחירת מיקום בניית הבית ישנם סיבות רבות ולכן על סעיף זה אין לך כמעט השפעה.
  • סוג הבנייה ומראה הבית – לסוג הבנייה וגם למראה הבית ישנה השפעה על תנאי המשכנתא. בתים מיוחדים בצורתם או בנויים בחומרים מיוחדים יותר קשה למכור ולכן "יפגעו " בדרוג האשראי של העסקה.
  • אחוז המימון המבוקש– ככול שאחוז המימון המבוקש נמוך יותר, כך גודל הסיכוי שבמקרה של מכירת הנכס יוכל הבנק לקבל את כל כספו נמוך יותר. בנוסף להלוואות עם אחוזי מימון גבוהים, יש על הבנק דרישות מיוחדות (דרישות של בנק ישראל) שמייקרות לבנק את ההלוואה. שני הדברים הנ"ל גורמים לכך שככל שאחוז המימון נמוך יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר. אחוז המימון שבו ישנו השינוי המשמעותי ביותר הוא 45% מימון ומדרגה נוספת ב- 60% ולכן רצוי (אם אפשר) לבקש עד 45% מימון וזאת בכדי לקבל תנאי משכנתא טובים יותר.
  1. טיב הלווה (כלכלית)
    זהו השלב בו בוחן הבנק את יכולת ההחזר שלך. יכולת ההחזר שלך תיקבע ע"פ ההיסטוריה הכלכלית שלך והמצב שלך עכשיו.

    את העבר אי אפשר לשנות אבל את המצב אותו רואה הבנק עכשיו ניתן לשפר.

    כן, הבנק יקבע אילו תנאים יהיו לך במשכנתא גם ע"פ המצב שהוא רואה בתקופה של 3-6 חודשים לפני הבקשה לאישור העקרוני. וזהו המקום שבו ניתן לעשות את השינוי הגדול ביותר.

זה הזמן להיכנס למשטר כלכלי!

  • לסגור את המינוס או להקטין אותו ככול שניתן.
  • להבטיח עמידה בכל התשלומים (הוראות קבע ו/או צ'קים לא חוזרים),
  • להגדיל חסכונות- זאת גם ההזדמנות שלך להתנסות חיים עם תשלומי המשכנתא המתוכננים.
  • להגדיל הכנסות – זה הזמן לעשות שעות נוספות, לקחת עוד עבודות ולהגדיל את הסכום המופיע בתלוש

 

לסיכום – לפני שפונים לבנק לבקש אישור עקרוני אם יש לך זמן, כדאי לך לנצל אותו ולהתכונן – לנסות להקטין את אחוז המימון המבוקש מתחת ל-60% ואף לשפר את התמונה הכלכלית שרואה הבנק.
כך דרוג האשראי שלך ישתפר והתנאים של המשכנתא שלך יהיו טובים יותר.

גלילה למעלה