איך לשפר את דרוג האשראי ואת התנאים שאפשר לקבל במשכנתא?

מאמרים נוספים

תוכנית מחיר למשתכן

כל מה שרציתם לדעת על תוכנית מחיר למשתכן

תוכנית מחיר למשתכן יצאה לדרך על ידי השר כחלון ועד היום זכו מאות צעירים ומשפחות לדירות במחיר מוזל. הרעיון העומד מאחורי התוכנית הוא להוציא לפועל פרויקטים לבניה בערים שונות ברחבי הארץ ולחייב את הקבלנים למכור את הפרויקטים במחיר נמוך משמעותית ממחיר השוק. התוכנית כולה מבוססת על מכרזים כאשר בעבר הציעה המדינה את הקרקע ליזמים שהציעו את המחיר הגבוה ביותר תמורתה ועם התוכנית הזוכים במכרזים הם אלו שמציעים את הדירות במחיר הנמוך ביותר. בצורה זו מצליחה

להמשך קריאה »

הוצאת דו"ח יתרות משכנתא

איך מוציאים את דו"ח יתרות המשכנתא ? את דו"ח יתרות המשכנתא ניתן לקבל דרך המוקד הטלפוני של הבנק בו מתנהלת המשכנתא ובחלק מהמקרים (תלוי בבנק) גם דרך אתר האינטרנט.   את הדוח יש לשלוח למייל – iris@isaving.co.il או בווטסאפ ל- 0525900403   באיזה בנק נלקחה המשכנתא ? בנק אינטרנט מוקד טלפוני שעות פעילות  דרכים נוספות אוצר החייל ניתן להוציא את הדו"ח באינטרנט רק אם יש חשבון עו"ש בבנק  1-700-700-185  3533* א-ה 8:00-18:00   איגוד ע"י

להמשך קריאה »
נטילת משכנתא

שינויים חדשים שיכולים להשפיע משמעותית על נטילת משכנתא ומחזור

אנחנו נמצאים לקראת סיומה של שנת 2020 וממשיכים לחוות שינויים בתחום המשכנתאות. אם אתם עומדים לפני נטילת משכנתא – יתכן שכדאי לכם לנסות לדחות את לקיחתה בחודשיים. בנק ישראל הודיע על שני שינויים אמורים להיכנס לתוקף סביב אמצע ינואר 2021. שני השינויים הללו עומדים להשפיע על נטילת משכנתא. שינוי ראשון – הורדת הגבלה על סכום הפריים השינוי הראשון שעומד להיכנס הוא הורדת ההגבלה על הסכום אותו ניתן לקחת במסלול הפריים. עד היום בנק ישראל הגביל

להמשך קריאה »
משכנתא לבניית בית פרטי

משכנתא לבניית בית פרטי עם גינה

בניית בית החלומות עוברת אצל רוב הישראלים בנטילת משכנתא. ההחלטה איך לבנות את הבית, היכן ועם אילו חומרים, תשפיע במידה רבה על העלות הסופית של הבנייה. העלות הסופית תשפיע על ההוצאה החודשית של המשפחה על הבית. נטילת משכנתא לבניית בית פרטי חייבת להביא בחשבון את כל ההוצאות בדרך ויותר מכך. נתון מעניין וקצת מפחיד הוא שמעל ל-80% מהבונים מגלים כי הפרויקט עולה להם יותר מכפי שתכננו. הפער בין העלות המתוכננת לבין המציאות נובע מבחירות שונות

להמשך קריאה »
הון עצמי למשכנתא

מה זה הון עצמי למשכנתא ואיך תצברו את הסכום הנדרש לכם?

חולמים על רכישה או בניית בית? רגע לפני שתוכלו לבצע את אחת העסקאות המשמעותיות ביותר בחייכם תצטרכו לדאוג גם להון עצמי מתאים ואליו תוכלו להוסיף את המשכנתא. מה זה הון עצמי למשכנתא? מהו האחוז שתצטרכו לצבור? וכיצד תעשו זאת? על כך בכתבה. חלומם של רוב הישראלים לבית משלהם עובר דרך לקיחת משכנתא. הבנקים השונים והחברות המתמחות בכך שמחים מאד להציע הלוואות אך הם יכולים לעשות זאת בכפוף לתנאים שונים. אחד מהם (ובו תעסוק הכתבה) קשור

להמשך קריאה »
הצעד הראשון בבניית בית

הצעד הראשון בבניית בית

הצעד הראשון בכל פרוייקט הוא להבין כמה כסף יש לפרוייקט וזה נכון גם בפרוייקט בניית בית. אפשר לחלק את מקורות הכסף ל 5 חלקים : ההון העצמי הנזיל – הכסף שיש לנו, שנוכל להשתמש בו באופן מיידי. הוא נמצא בחשבון העו"ש, בתוכניות חיסכון נזילות, בשוק ההון וכו'. בדקו בדיוק כמה כסף יש לכם, וכמה כסף מתוכות אתם מתכונים ליעד לבנייה.   הון עצמי עתידי – הכספים שיש לנו בתוכניות חיסכון שאמורות להיפתח במהלך תקופת הבנייה.

להמשך קריאה »

רגע לפני שהולכים לבנק אני רוצה לספר לך מה מעניין את הבנק ואיך אפשר לנצל את האינפורמציה הזאת לטובתך.

הבנק מעוניין לתת הלוואה (משכנתא) למי שיכול להחזיר לשלם אותה ללא בעיות מצד אחד ובמידה ויהיו בעיות לקבל את הכסף שניתן בחזרה ולכן כשבאים לבקש הלוואה (בשלב האישור העקרוני) זהו השלב בו בוחן הבנק את עסקה ומדרג אותה (דרוג אשראי).

איך משפרים את דרוג האשראי לפני לקיחת משכנתא?

הבנק בוחן שני דברים –

  1. טיב הנכס ואחוז המימון המבוקש
  2. טיב הלווה (התמונה הכלכלית שרואה הבנק)

זהו השלב בו הבנק מחשב את הסיכון שהוא לוקח בלתת לך את הלוואת המשכנתא.

ככל שהסיכון נמוך יותר כך דרוג האשראי שלך יהיה גבוה יותר והסיכוי שלך לקבל תנאים טובים יותר עולה.

  1. בדיקת טיב הנכס ואחוז המימון (סכום הכסף המבוקש מסה"כ עלות הנכס) המבוקש 
    הבנק יבחן את הנכס אותו רוצים למשכן משלושה כיוונים:
    • מיקום הנכס – לאזור בו נמצא הנכס יש השפעה. ככל שהמקום טוב יותר , יותר קל למכור את הנכס. ברוב המקרים, לבחירת מיקום בניית הבית ישנם סיבות רבות ולכן על סעיף זה אין לך כמעט השפעה.
  • סוג הבנייה ומראה הבית – לסוג הבנייה וגם למראה הבית ישנה השפעה על תנאי המשכנתא. בתים מיוחדים בצורתם או בנויים בחומרים מיוחדים יותר קשה למכור ולכן "יפגעו " בדרוג האשראי של העסקה.
  • אחוז המימון המבוקש– ככול שאחוז המימון המבוקש נמוך יותר, כך גודל הסיכוי שבמקרה של מכירת הנכס יוכל הבנק לקבל את כל כספו נמוך יותר. בנוסף להלוואות עם אחוזי מימון גבוהים, יש על הבנק דרישות מיוחדות (דרישות של בנק ישראל) שמייקרות לבנק את ההלוואה. שני הדברים הנ"ל גורמים לכך שככל שאחוז המימון נמוך יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר. אחוז המימון שבו ישנו השינוי המשמעותי ביותר הוא 45% מימון ומדרגה נוספת ב- 60% ולכן רצוי (אם אפשר) לבקש עד 45% מימון וזאת בכדי לקבל תנאי משכנתא טובים יותר.
  1. טיב הלווה (כלכלית)
    זהו השלב בו בוחן הבנק את יכולת ההחזר שלך. יכולת ההחזר שלך תיקבע ע"פ ההיסטוריה הכלכלית שלך והמצב שלך עכשיו.

    את העבר אי אפשר לשנות אבל את המצב אותו רואה הבנק עכשיו ניתן לשפר.

    כן, הבנק יקבע אילו תנאים יהיו לך במשכנתא גם ע"פ המצב שהוא רואה בתקופה של 3-6 חודשים לפני הבקשה לאישור העקרוני. וזהו המקום שבו ניתן לעשות את השינוי הגדול ביותר.

זה הזמן להיכנס למשטר כלכלי!

  • לסגור את המינוס או להקטין אותו ככול שניתן.
  • להבטיח עמידה בכל התשלומים (הוראות קבע ו/או צ'קים לא חוזרים),
  • להגדיל חסכונות- זאת גם ההזדמנות שלך להתנסות חיים עם תשלומי המשכנתא המתוכננים.
  • להגדיל הכנסות – זה הזמן לעשות שעות נוספות, לקחת עוד עבודות ולהגדיל את הסכום המופיע בתלוש

 

לסיכום – לפני שפונים לבנק לבקש אישור עקרוני אם יש לך זמן, כדאי לך לנצל אותו ולהתכונן – לנסות להקטין את אחוז המימון המבוקש מתחת ל-60% ואף לשפר את התמונה הכלכלית שרואה הבנק.
כך דרוג האשראי שלך ישתפר והתנאים של המשכנתא שלך יהיו טובים יותר.

גלילה למעלה