בחינת הפנסיה והגדלתה

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »
איזון בין הכנסות להוצאות

איזון בין הכנסות להוצאות בבית

כסף הוא משאב מוגבל. כתוצאה מכך בכל פעם שאתם מוציאים כסף על דבר אחד, אתם בהכרח מוותרים על דבר אחר. אם אתם לא מוותרים על שום דבר או אם אתם מרגישים שאתם מוותרים על יותר מדי דברים או שאין לכם כסף לדברים החשובים, אתם בהחלט במקום הנכון והגיע הזמן לעשות איזון בין הכנסות להוצאות בבית. אם אתם במינוס מתמיד, אם אתם לא מצליחים לחסוך או לא חוסכים מספיק, תהליך איזון בין הכנסות להוצאות בבית יעזור

להמשך קריאה »

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות.

בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע את המסלולים וקרן הפנסיה הנכונה לכם.

 

מהי פנסיה?

פנסיה היא שם כולל למגוון ביטוחים אשר המטרה שלהם היא להבטיח המשך פרנסה לאחר יציאה ממעגל העבודה. נכון לשנת 2022, גיל הפרישה עומד על 65-62 לנשים ועל 67-65 לגברים (תלוי בשנת הלידה). רוב העובדים והעובדות יפרשו בגיל זה ויצאו ממעגל העבודה.

הביטוח הפנסיוני הוא חיסכון אישי אשר מתחיל להיות ממומש ברגע שהעובד או העובדת יוצאים ממעגל העבודה. הסיבה לכך יכולה להיות הגעה לגיל פרישה אך במקרים מסוימים הסיבה תהיה רפואית ואי יכולת לעבוד. ברגע שהביטוח מופעל החוסך מתחיל לקבל תשלום חודשי המעניק לו קצבת מחיה. השאלה שכדאי להעלות בשלב מוקדם היא מה יהיה גובה הקצבה.

נקודה שחשוב לציין היא שמדינת ישראל מספקת גם קצבת זקנה אך זו מינימלית ומעטים מהאנשים יוכלו להתקיים על קצבה זו בלבד. בנוסף, קצבה זו תלויה בגיל ואינה ניתנת למימוש מוקדם במקרה של פרישה בשל בעיות רפואיות אלו או אחרות.

מהי פנסיה

חשיבות תכנון פנסיוני בשלב מוקדם

תכנון התקציב המשפחתי מתייחס בדרך כלל לשלב בו אנחנו נמצאים. אנחנו רואים את החיים שלנו כאן ועכשיו, את המטרות הקרובות שלנו, חולמים על רכישת דירה, רכב, טיסה לחו"ל ופעולות שנוכל לראות בחודשים הקרובים או בשנים הבאות. בשנות הארבעים ואפילו תחילת החמישים שלנו רובנו לא מתייחסים למה שיקרה ביום בו נצא לפנסיה.

ככל שהגיל צעיר יותר כך המחשבה על הפנסיה ועל הפרישה מרגישה לא טבעית. עם זאת, כדי להצליח לצאת לפרישה בכבוד ובתנאים טובים, כדאי לחשוב על כך מוקדם ככל האפשר או לפחות לחשוב על כך. שינוי קטן באחוז החיסכון יכול להיות משמעותי בגיל הפרישה ולהבדיל בין חיים מצומצמים לבין חיים ברווחה כלכלית.

עוד נקודה שיש להביא בחשבון היא שהביטוח הפנסיוני מיועד לא רק למקרים של פרישה אלא משמעותי גם במקרה של מצבי נכות. מצבים שונים אשר מובילים אנשים לצאת ממעגל העבודה לחלוטין או שמשפיעים על כושר העבודה, דורשים הפעלה של קרן הפנסיה. על אף שזהו מצב שאף אחד לא רוצה להגיע אליו, אין זה אומר שאין צורך לחשוב עליו ולכן יש צורך בבחינה של הפנסיה גם לפני גיל הפרישה.

 

על תהליך בחינת הפנסיה והגדלתה

בחינת הפנסיה בודקת  האם גובה הפנסיה הצפויה מתאימה לרצון. לראות האם ישנן הזדמנויות שלא ניצלתם והאם יש לכם דרך להגדיל את החיסכון כשהמטרה היא להבטיח לכם רווחה כלכלית בעתיד. התהליך אינו מורכב ודורש מכם פעולות מינימליות כשבסופו תוכלו ליהנות מחיסכון גדול יותר שמתאים ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם ולדרישות העתידיות.

בדיקת תוכנית או תוכניות החיסכון הקיימותתהליך בחינת הפנסיה

השלב הראשון בתהליך הוא בחינת כל התוכניות הקיימות. בכלל זה הביטוחים השונים שאתם חוסכים והזכויות שעומדות לרשותכם. לא פעם מתגלות תוכניות חיסכון שונות ואף מקבילות, כאלה שעולות לכם יותר כסף בלי לתת לכם תמורה ראויה. המטרה שלב זה היא לעשות סדר בדברים וכל שאתם צריכים לעשות הוא לאסוף נתונים (כשאפשר לאסוף את רובם בקלות דרך המחשב).

חישוב הצרכים העתידיים

לאחר שכל הנתונים ברורים אבנה עבורכם תחזית פיננסית כך שתוכלו לראות את התמונה המלאה של המצב הנוכחי. בשלב זה תוכלו להבין כמה כסף צברתם, כמה כסף אתם צפויים לקבל עם הפרישה וכמה כסף תקבלו מדי חודש כקצבה. בשלב זה תראו את התמונה המלאה באופן ברור, תוכלו לשאול שאלות ולמעשה להבין מה צפוי להיות בעתיד.

בחינת חלופות טובות יותר

ממש כמו במקרה של מחזור משכנתא בו אנחנו בוחנים האם יש חלופה טובה יותר כך גם בבחינת הפנסיה והגדלתה נרצה לבדוק האם ישנן חלופות טובות יותר. בשלב זה אנתח את המידע בצורה מקצועית, אבדוק האם ישנם מסלולים פיננסיים שיכולים להיות טובים יותר עבורכם והאם במסגרת היכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם תוכלו לקבל בעתיד יותר.

הצגת הנתונים

בחינת הפנסיה דורשת מכם מעט פעולות אך חשוב שתראו את כל הנתונים ותוכלו לקבל החלטות חכמות לגבי העתיד שלכם. לכן, בשלב זה תקבלו תמונת מצב ברורה, מסודרת ושקופה בנוגע לפנסיה כפי שהיא כרגע ותמונת מצב של החלופות האפשריות. בשלב זה תדעו מה ניתן לעשות כדי שתצאו לפרישה עם יותר כספים וכמה זה יעלה לכם מדי חודש.

החלטה בנוגע לביצוע שינויים

ברגע שכל החלופות מוצגות לפניכם אתם יכולים להחליט האם לבצע שינויים או לא. בכלל השינויים תהיה התייחסות גם להפחתת דמי הניהול הנוכחיים, בחירה בחסכונות מותאמים ואם יש צורך, שינוי גובה החיסכון החודשי. בשלב זה מתקבלת ההחלטה האם לבצע שינוי, איזה שינוי ויש להוציא אותה לפועל. התוצאה תבוא לידי ביטוי בעוד מספר שנים, עם פרישה טובה ומותאמת לחייכם.

 

פנסיה לעצמאייםפנסיה לעצמאיים

החל משנת 2017 החליטה הממשלה על חובת הפרשה לפנסיה גם לעצמאיים ועצמאיות. כמו כל החוסכים, גם העצמאיים נהנים ממשיכה פטורה ממס, אך בניגוד לשכירים אשר יכולים למשוך אותה רק במקרה של פרישה, הם יכולים להשתמש בכספים גם במקרה של אבטלה, אם יזדקקו להם.

במקרה של מקום עבודה, תשלומי הפנסיה נחלקים בין המעביד והעובד. במקרה של עצמאי, עליו לשלם את מלוא הפנסיה ולכן שיעור ההפרשה שונה מאלו השכירים. מסיבה זו חשוב מאד שגם עצמאיים יבצעו בדיקה מקיפה של תשלומי הפנסיה ושיבטיחו לעצמם גם את האפשרות לפרוש ביום מן הימים וגם יעניקו לעצמם ביטחון במקרה שלא יוכלו לעבוד בגיל צעיר מגיל הפרישה.

עצמאיים צריכים לבצע הפרשות פנסיה על פי החוק אך הם יכולים לבחור להגדיל את סכום ההפרשה ובכך להגדיל את החיסכון שלהם. במקרה והעסק נהנה מרווחים יש לבחון את אפשרויות החיסכון ובכך גם ליהנות מיותר כספים בעתיד וגם מניצול נכון של חיסכון במס. תהליך בחינת הפנסיה זהה בין עצמאיים ושכירים ובשניהם נרצה לבחון את המצב המצוי ולהחליט עם הפעולות הטובות ביותר כדי להגיע למצב הרצוי.

 

בחינת קרנות וחסכונות נוספים

פנסיה היא דרך אחת לחסוך לקראת גיל פרישה. בנוסף, כל אחד ואחת יכולים לנצל את הקרנות השונות כדי ליהנות מכספים שישתחררו בעתיד תוך חיסכון מס. בעוד שקרן הפנסיה משתחררת עם גיל הפרישה (או באובדן כושר עבודה), ישנן קרנות חיסכון נפתחות כל מספר שנים ומאפשרות ליהנות משחרור כספים ללא תשלום מס.

גם שכירים וגם עצמאיים זכאים לחסכונות פטורים ממס ולרוב כחלק מתהליך בחינת הפנסיה נרצה לראות את תמונת החסכונות המלאה. יש לציין כי לא פעם אנשים חוסכים במסלולים שונים של הבנק וזאת בלי לנצל את הזכויות שהם יכולים לנצל.

כחלק מתהליך בחינת הפנסיה נרצה לראות את התמונה המלאה, לראות מה הדרך להיטיב עם החוסכים ולמצוא את הפתרונות הנכונים ביותר. לעתים נכון יותר להגדיל את החיסכון בטווח הקצר (שנים ספורות) על חשבון החיסכון הפנסיוני ולעתים להפך. נושא זה נבחן לעומק בתהליך כולל בחירה במסלולי החיסכון המותאמים למשפחה.

 

המשך עבודה לאחר גיל פרישה

תהליך בחינת הפנסיה והגדלתה מתייחס לחיסכון לקראת גיל פרישה. עם זאת ברור כי ישנם אנשים אשר מעוניינים להמשיך לעבוד גם לאחר שהגיעו לגיל שמאפשר להם להפסיק את עבודתם. חלק רוצים להמשיך לעבוד כיוון שהם נהנים במקום העבודה ומרגישים מאותגרים בו וחלק רוצים להמשיך להתפרנס באותה רמה והם לא מרגישים שיש סיבה לשנות את המצב.

המשך עבודה לאחר גיל פרישה

גיל הפרישה מתייחס לגיל בו המעסיקים מאפשרים לעובדים להפסיק את עבודתם. עם זאת אפשר להמשיך לעבוד ולהתפרנס כמו בעבר אך אין להסתמך על כך בתהליך תכנון הפנסיה. כלומר, אנשים אשר חושבים שהם ימשיכו לעבוד צריכים להביא בחשבון שלפעמים הדבר לא יתאפשר ולפעמים תידרש אפילו פרישה מוקדמת מן הצפוי.

לכן, בבחינת הפנסיה אנו בוחנים את המצב הנוכחי, את המצב הרצוי, את אופי החיים של החוסך או החוסכת ואת כלל הנכסים שברשותם. אנחנו רוצים לוודא כי עם ההגעה לגיל פרישה תהיה לכם אפשרות להמשיך לחיות בכבוד, ליהנות מחייכם ולחיות ללא דאגות כלכליות. לשם כך אנחנו פועלים היום כדי לדאוג ליום המחר. לפרטים נוספים ושיחת התייעצות ראשונית ללא כל עלות מצדכם, צרו קשר.

 

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.

גלילה למעלה