איך יודעים מהו דרוג האשראי שלי ומה צריך לעשות כדי לשפר אותו?

דרוג אשראי הוא אחד הפרמטרים אשר משפיעים על היכולת ליטול משכנתה, על גובה הכספים שיינתנו לנו ועל התנאים שיוצעו לנו. מאז כניסתו של חוק דרוג האשראי הציון שאנו מקבלים מהווה מרכיב משמעותי בלקיחת משכנתה.

במאמר זה אענה על שאלות שמגיעות אלי לעתים תכופות ובהן: איך נדע מהו דרוג האשראי שלנו ומה אפשר לעשות כדי לשפר אותו. בנוסף למאמר, הכנתי מדריך מיוחד המכיל 10 צעדים שכל אחד ואחת מאיתנו יכולים לעשות ובכך להעלות את הדרוג עוד לפני הפניה לקבלת משכנתה.

מה זה דרוג אשראי?

אחת השאלות שעולות אצל רבים היא מה זה בעצם דרוג אשראי. 

בקצרה – דרוג אשראי הוא הציון הניתן לכל אזרח בישראל ושמשקף את ההתנהלות הפיננסיות שלו בשלוש השנים האחרונות ואת צפי היכולת שלו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות. דרוג האשראי משפיע על האפשרות קבלת משכנתה, הלוואה, אשראי, על גובה הסכום שהגופים הפיננסיים יעמידו לרשותנו ועל התנאים שנקבל.

חוק דרוג האשראי החדש נחקק בשנת 2016 ונכנס לתוקפו בתאריך 12 באפריל 2019. החוק מאפשר לחברות שאושרו לכך לנתח את הנתונים הנוגעים להתנהלות הכלכלית שלנו. מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל מקבל נתונים על ההתנהלות הכלכלית, החיובית והשלילית. הדיווחים מתקבלים מהבנקים השונים, חברות כרטיסי האשראי, המערכת הבנקאית, בנק ישראל, גופים ציבוריים, הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיות. כל אלו מעבירים דיווח למאגר באופן רציף.

דרוג האשראי משכלל נתונים פיננסים של 3 השנים האחרונות.

הנתונים הנמצאים במערכת מכילים נתונים חיוביים ממאי 2016 ונתונים שליליים החל מאוגוסט 2018

שתי חברות קיבלו את הזכות להיות לשכת אשראי ( חברות שקיבלו רישיון ממשרד המשפטים לעבד ולנתח את נתוני אשראי של האזרחים ולמכור אותם לספקי אשראי שונים ). 
שתי החברות הן   D&B  או BDI כל אחת מהן מספקת דרוג קצת שונה.

כדי לדעת מה דירוג האשראי שלכם תוכלו לפנות לאחת משתי החברות הבאות אשר אושרו לכך:

מחברת  D&B  – באתר קפטן קרדיט (בכניסה דרך הטלפון הנייד) 

מחברת BDI – באתר של חברת BDI

שימו לב – אלו חברות פרטיות אשר חלקן גובות תשלום בעבור מסירת נתוני האשראי.
איריס שוסטר – יועצת משכנתאות מזה למעלה 13 שנה לא מקבלת תשלום על קישורים אלה אלא שמה אותם לטובתכם בלבד.

כיוון שדרוג האשראי משפיע על המשכנתא שתילקח,
ההמלצה שלי היא שכל מי שחושב לבצע רכישת דירה או בנייה פרטית בקרוב (ואפילו בשנה או שנתיים הקרובות),
היא לבדוק את דרוג האשראי ולפעול לשיפור שלו במידת הצורך.

מזמינה אותך ליצור קשר, שנבחן את הדרוג הנוכחי שלך ונראה כיצד ניתן לשפר אותו כדי לקבל תנאים טובים יותר.

ליצירת קשר לתאום פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים כאן בטופס:

הדרך לקבלת משכנתה בתנאים הטובים ביותר

אחד הדברים הראשונים שאני בודקת בכל תהליך של ייעוץ משכנתה ( לרכישת דירה או בלקיחת משכנתא לבנייה עצמית ) הוא דירוג האשראי (כמובן, הלקוחות נותנים את האישור להעברת המידע). כאשר המטרה היא לראות מהו המצב הנוכחי ולקבל החלטות כיצד לפעול בנוגע אליו. הסתכלות על דרוג האשראי יכולה להוביל להמלצה מדויקת כבר בתחילת הדרך כשבין האפשרויות יהיו:

• שמירה על הדרוג – במידה ודרוג האשראי גבוה כל שאמליץ הוא לשמור עליו ועל פעולות שיכולות להמשיך להטיב אתכם ולהוביל אתכם לקבל את התנאים הטובים ביותר.
• שינוי פעולות נקודתיות – יכול להיות שאפשר לשפר את דרוג האשראי תוך חודשים ספורים ולאחר בחינה אישית אמליץ על פעולות שיעזרו לכם לשפר את הדרוג ולקבל משכנתא אופטימלית.
• החלטה לדחות את הקניה/ התחלת הבנייה – יכול להיות שדרוג האשראי עומד להיות מכשול בכל הנוגע לרכישת נכס וקבלת המשכנתא ואם כך הדבר אמליץ לדחות את המהלך במספר חודשים ונכין תוכנית לשיפור דרוג האשראי.

המטרה שלי היא להשיג עבורכם את המשכנתה בסכום שמתאים לכם ובתנאים הטובים ביותר. רק משכנתה כזו תאפשר לכם גם להשיג את הנכס שאתם רוצים וגם לשלם את הסכום החודשי ללא מאמץ. רוצים לדעת כיצד ניתן לעשות זאת? השאירו פרטים בטופס ונקבע פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות.

ליצירת קשר לתאום פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים כאן בטופס:

בירור מהו דירוג האשראי שלנו

דרוג האשראי משכלל את הנתונים הפיננסיים משלוש השנים האחרונות. הנתונים הנמצאים היום במערכת מכילים נתונים חיוביים החל מחודש מאי 2016 ונתונים שליליים נמצאים במערכת החל מחודש אוגוסט 2018. אנחנו יכולים לבקש לדעת מהו דירוג האשראי שלנו על ידי פניה לאחת משתי החברות אשר קיבלו את האישורים לכך.

מדובר בחברות פרטיות אשר קיבלו ממשרד המשפטים רישיון לעבד את נתוני האשראי ולמכור אותם, באישורנו בלבד, לספקי אשראי שונים (כולל בנקים). החברות הן D&B, BDI וכל אחת מספקת דרוג אשראי שונה מעט. אלו שרוצים לדעת מראש את הדרוג ולא להיות מופתעים במעמד נטילת משכנתה יכולים לפנות אל החברות, לבצע תשלום ישיר אליהן ולקבל את המידע. לנוחיותכם מצורפים קישורים לכל אחת מהחברות החיצוניות מהן ניתן לקבל את המידע בתשלום ישיר אליהן:
מחברת  D&B  – באתר קפטן קרדיט

מחברת BDI – באתר של חברת BDI

שתי החברות הללו יכולות לתת את דרוג האשראי ואין צורך לפנות לשתיהן.
כל אחת רשאית לבקש תשלום בעבור העברת המידע.

אם אתם מוכנים לצאת לדרך ורוצים לא רק לדעת את הדרוג שלכם אלא כיצד נכון לכם לפעול היום כדי לקבל את המשכנתה הטובה ביותר, השאירו פרטים בטופס ונקבע פגישת אבחון ראשונית בה תקבלו מידע מלא ערך, ללא עלות.

ליצירת קשר לתאום פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים כאן בטופס:

מהן הפעולות שניתן לעשות לשיפור דירוג האשראי –

כרטיסי אשראי –

חשוב שיהיה לכם כרטיס אשראי ותתחילו להשתמש בו.

זה לא אומר להתחיל להוציא יותר, וזה לא אומר להחזיק הרבה כרטיסי אשראי. אלא להעביר חלק מההוצאות ששולמו במזומן , העברה BIT לתשלום בכרטיס האשראי.
ההתנהלות תקינה מול גופים הנותנים כרטיסי אשראי משפרת את הדרוג.
מה הכוונה התנהלות תקינה – שימוש בכרטיס האשראי מס' פעמים בחודש, כמה שפחות פריסה לתשלומים ולא לפרוס רכישות שוטפות של רכישות מזון.

חריגה במסגרת החשבון (מינוס) –

ככול שהמינוס בחשבון גדול יותר ולתקופות ארוכות יותר,  מעבר לריביות הגבוהות שמשלמים ישנה פגיעה גדולה יותר בדרוג האשראי.

מסגרת אשראי –

• מסגרת אשראי – חשוב שתהייה מסגרת אשראי בכדי שנותני האשראי יוכלו לדעת שאנחנו יודעים לעמוד בה, שלאורך זמן יתקבלו נתונים חיוביים על ההתנהלות הכלכלית שלנו עם מסגרת האשראי.
• לא לנצל את כל מסגרת האשראי שניתנה- המצב האופטימאלי הוא ניצול של 50-75% ממסגרת האשראי.

חריגות במסגרת –

חריגות במסגרת האשראי פוגעות מאוד בדרוג האשראי
יש לפעול לא להגיע לחריגות במסגרת,
מה עושים אם חורגים מהמסגרת, בשלב הראשון להגדיל את המסגרת ובשלב השני להקטין את המינוס.

חיסכון –

סכומי הכסף שיש לנו בחסכונות לא משפיעים על דרוג האשראי. 

הכספים שההורים רוצים לתת –

אם ההורים מתכננים לתת לכם כספים לטובת הרכישה או לבנייה – רצוי שהם יעבירו אותם אליכם כמה שיותר מוקדם. כדי שכספים אילו יכללו בחסכונות שלכם ו"ישפיעו לטובה" על דרוג שלכם בבנק למרות שהם לא ישפיעו על דירוג האשראי שלכם.

לוודא שעומדים בתשלומים, בהוראות הקבע ואין החזרות של צ'קים

אחד הדברים החשובים ביותר היא עמידה בתשלומים. אי עמידה בתשלומים פוגעת מאוד בדרוג האשראי, והפגיעה הולכת וגדלה ככול שיש יותר תשלומים שלא כובדו. הפגיעה יכולה להגיע עד לרמה שלא מאפשרת קבלת אשראי כלל.

לוודא שהמיידע שמופיע בדוח תואם למה שאנחנו יודעים-

• שאין תיקים בהוצאה לפועל שכבר היו אמורים להיות סגורים
• דרישות והסדרים נסגרו
• ושכול המיידע נכון

במידה ומצאתם חוסר התאמה, טפלו בזה כמה שיותר מהר.

חשבונות בנק לא פעילים –

חשוב לסגור חשבונות בנק לא פעילים. 

אם יש מס' חשבונות בנק, וכמה מהם לא פעילים לא נכנסים לשם כספים וגם לא יוצאים באופן סדיר חשוב לסגור אותם. כדאי לסגור את החשבונות הלא פעילים. 

הם משפיעים על דרוג האשראי הכללי ובמיוחד פוגעים בדרוג האשראי שיש לכם באותו הבנק.

חשבונות נוספים שאנחנו שותפים בהם (ילדים / הורים /אחים) –

אחת לתקופה יש לוודא שחשבונות אילו מתנהלים באופן תקין, כי ההתנהלות בחשבונות אילו משפיעה גם על הדירוג שלכם.

חובות שלא שולמו –

אם יש חובות שלא שולמו, חניה, ארנונה או כל חוב אחר שיש לגוף או עסק חשוב לטפל בזה כדי לא להגיע למצב שדורשים את החוב, מאחר ובקשת תשלום על חוב יכול יבוא לידי ביטוי בעיקול החשבון שלכם. 
פעולה כזאת תגרום לפגעיה משמעותית בדרוג האשראי.

לסיכום

פעילות לשיפור דרוג האשראי היא קריטית לפני מהלך כלכלי גדול כמו רכישת דירה או לקיחת משכנתא לבניה. 
היא תאפשר לכם למקסם את הסכומים שתוכלו לקבל ותשפר מאוד את התנאים.

לקיחת משכנתה היא תהליך שחייב להתבצע בחוכמה. 

אם אתם רוצים להוציא את המקסימום ולשלם את המינימום. בנוסף על הפעולות לשיפור דרוג האשראי יש צורך להגדיר את הצרכים, ליצור תמהיל משכנתה שמתאים לכם (ולא לבנק) ולבצע משא ומתן מול מספר גורמים.

רוצים לקבל יותר תמורת הכסף שלכם? להשאיר יותר בכיס? השאירו פרטים בטופס ונקבע פגישה ראשונית בה תשמעו על תהליך ייעוץ משכנתאות. פגישה ראשונית מתבצעת ללא עלות וללא התחייבות.

ליצירת קשר לתאום פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, השאירו פרטים כאן בטופס:

שאלות בנושא טעויות קריטיות בתהליך לקיחת משכנתא:

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.