דרוג האשראי ומה צריך לעשות כדי לשפר אותו

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

איך יודעים מהו דרוג האשראי שלי ומה צריך לעשות כדי לשפר אותו –

מה זה דרוג אשראי –

דרוג אשראי הוא ציון הניתן לכל אזרח בישראל המשקף את ההתנהלות הפיננסית שלו ועל האופן שבו הוא צפוי לעמוד בהתחייבויות שלו.

בשנת 2016 חוקק חוק האשראי החדש. והוא ניכנס לתוקף 12/4/2019. החוק החדש מאפשר לאיסוף נרחב מאוד של נתונים על ההתנהלות הכלכלית.
מאגר נתוני האשראי  (של בנק ישראל) מקבל נתונים על ההתנהלות הכלכלית החיובית והשלילית. הדיווחים מתקבלים מהבנקים השונים, מחברות כרטיסי אשראי, בנק ישראל, גופים ציבוריים , הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיים. כל אלו מדווחים למאגר נתוני האשראי  באופן רציף .

דרוג האשראי משכלל נתונים פיננסים 3 שנים אחרונות.

הנתונים הנמצאים במערכת ממכילים נתונים חיוביים ממאי 2016 ונתונים שליליים החל מאוגוסט 2018

שתי חברות קיבלו את הזכות להיות  לשכת אשראי ( חברות שקיבלו רישיון ממשרד המשפטים לעבד נתוני אשראי של אזרחים ולמכור אותם לספקי אשראי שונים ) והן   D&B  או BDI כל אחת מהן מספקת דרוג קצת שונה.

 

ניתן לקבל את דרוג האשראי האישי
מחברת  D&B  – באתר קפטן קרדיט

מחברת BDI – באתר של חברת BDI

 

מהן הפעולות שניתן לעשות לשיפור דרוג האשראי –

כרטיסי אשראי –

חשוב שיהיה לכם כרטיס אשראי ותתחילו להשתמש בו.

זה לא אומר להתחיל להוציא יותר, אלא להעביר חלק מההוצאות לתשלום בכרטיס האשראי. התנהלות תקינה מול גופים הנותנים כרטיסי אשראי משפרת את הדרוג. מה זזה התנהלות תקינה – שימוש בכרטיס האשראי מס' פעמים בחודש.

כמה שפחות פריסה לתשלומים. ולא לפרוס רכישות שוטפות של רכישות מזון.

חריגה במסגרת החשבון (מינוס) –

ככול שהמינוס בחשבון שלנו גדול ולתקופות ארוכות יותר,  מעבר לריביות הגבוהות שאנחנו משלמים ישנה פגיעה גדולה יותר בדרוג האשראי.

מסגרת אשראי –

  • מסגרת אשראי חשוב שתהייה לנו מסגרת אשראי בכדי שנותני האשראי יוכלו לדעת שאנחנו יודעים לעמוד בה, שלאורך זמן יתקבלו נתונים חיוביים על ההתנהלות הכלכלית שלנו עם מסגרת האשראי.
  • לא לנצל את כל מסגרת האשראי שניתנה- המצב האופטימאלי הוא ניצול של 50-75% ממסגרת האשראי.

חריגות במסגרת –

חריגות במסגרת האשראי פוגעות מאוד בדרוג האשראי יש לפעול לא להגיע לחריגות במסגרת, בשלב הראשון להגדיל את המסגרת ובשלב השני להקטין את המינוס.

חיסכון –

סכומי הכסף שיש לנו בחסכונות משפיע לטובה על דרוג האשראי. שני דברים משפיעים על הדרוג-

    • כמה כסף יש לנו בחיסכון
    • היחס בין החיסכון להתחייבויות (אשראי +הלוואות)

ולכן יש להתחיל ולחסוך, גם סכומים קטנים משפיעים.

הכספים שההורים רוצים לתת –

אם ההורים מתכננים לתת לכם כספים לטובת הרכישה או לבנייה – רצוי שהם יעבירו אותם אליכם כמה שיותר מוקדם. כדי שכספים אילו יכללו בחסכונות שלכם ו"ישפיעו לטובה" על דרוג האשראי שלכם.

לוודא שעומדים בתשלומים, בהוראות הקבע ואין החזרות של צ'קים

כל אחד מהם פוגע בדרוג האשראי ומרמה מסוימת הפגיעה היא מאוד משמעותית עד לרמה שלא מאפשרת קבלת אשראי כלל.

לוודא שהמיידע שמופיע בדוח תואם למה שאנחנו יודעים-

  • שאין תיקים בהוצאה לפועל שכבר היו אמורים להיות סגורים
  • דרישות והסדרים נסגרו

במידה ומצאתם חוסר התאמה, טפלו בזה כמה שיותר מהר.

חשבונות בנק לא פעילים –

חשוב לסגור חשבונות בנק לא פעילים. אם יש מס' חשבונות בנק, וכמה מהם לא פעילים לא נכנסים לשם כספים וגם לא יוצאים באופן סדיר חשוב לסגור אותם. כדאי לסגור את החשבונות הלא פעילים. הם משפיעים על דרוג האשראי הכללי ובמיוחד פוגעים בדרוג האשראי שיש לכם באותו הבנק.

חשבונות נוספים שאנחנו שותפים בהם (ילדים / הורים /אחים) –

אחת לתקופה יש לוודא שחשבונות אילו מתנהלים באופן תקין, כי ההתנהלות בחשבונות אילו משפיעה גם על הדירוג שלכם.

חובות שלא שולמו –

אם יש חובות שלא שולמו, חניה, ארנונה או כל חוב אחר שיש לגוף או עסק חשוב לטפל בזה כדי לא להגיע למצב שדורשים את החוב, וזה יבוא לידי ביטוי בעיקול החשבון שלכם. פעולה כזאת תגרום לפגיה משמעותית בדרוג האשראי.

 

שאלות בנושא טעויות קריטיות בתהליך לקיחת משכנתא:

[ultimate-faqs include_category='לקיחת-משכנתא']

 

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.

גלילה למעלה