איך יודעים מהו דרוג האשראי שלי ומה צריך לעשות כדי לשפר אותו –

מה זה דרוג אשראי –

דרוג אשראי הוא ציון הניתן לכל אזרח בישראל המשקף את ההתנהלות הפיננסית שלו ועל האופן שבו הוא צפוי לעמוד בהתחייבויות שלו.

בשנת 2016 חוקק חוק האשראי החדש. והוא ניכנס לתוקף 12/4/2019. החוק החדש מאפשר לאיסוף נרחב מאוד של נתונים על ההתנהלות הכלכלית.
מאגר נתוני האשראי  (של בנק ישראל) מקבל נתונים על ההתנהלות הכלכלית החיובית והשלילית. הדיווחים מתקבלים מהבנקים השונים, מחברות כרטיסי אשראי, בנק ישראל, גופים ציבוריים , הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיים. כל אלו מדווחים למאגר נתוני האשראי  באופן רציף .

דרוג האשראי משכלל נתונים פיננסים 3 שנים אחרונות.

הנתונים הנמצאים במערכת ממכילים נתונים חיוביים ממאי 2016 ונתונים שליליים החל מאוגוסט 2018

שתי חברות קיבלו את הזכות להיות  לשכת אשראי ( חברות שקיבלו רישיון ממשרד המשפטים לעבד נתוני אשראי של אזרחים ולמכור אותם לספקי אשראי שונים ) והן   D&B  או BDI כל אחת מהן מספקת דרוג קצת שונה.

 

ניתן לקבל את דרוג האשראי האישי
מחברת  D&B  – באתר קפטן קרדיט

מחברת BDI – באתר של חברת BDI

 

מהן הפעולות שניתן לעשות לשיפור דרוג האשראי –

כרטיסי אשראי –

חשוב שיהיה לכם כרטיס אשראי ותתחילו להשתמש בו.

זה לא אומר להתחיל להוציא יותר, אלא להעביר חלק מההוצאות לתשלום בכרטיס האשראי. התנהלות תקינה מול גופים הנותנים כרטיסי אשראי משפרת את הדרוג. מה זזה התנהלות תקינה – שימוש בכרטיס האשראי מס' פעמים בחודש.

כמה שפחות פריסה לתשלומים. ולא לפרוס רכישות שוטפות של רכישות מזון.

חריגה במסגרת החשבון (מינוס) –

ככול שהמינוס בחשבון שלנו גדול ולתקופות ארוכות יותר,  מעבר לריביות הגבוהות שאנחנו משלמים ישנה פגיעה גדולה יותר בדרוג האשראי.

מסגרת אשראי –

• מסגרת אשראי – חשוב שתהייה לנו מסגרת אשראי בכדי שנותני האשראי יוכלו לדעת שאנחנו יודעים לעמוד בה, שלאורך זמן יתקבלו נתונים חיוביים על ההתנהלות הכלכלית שלנו עם מסגרת האשראי.
• לא לנצל את כל מסגרת האשראי שניתנה- המצב האופטימאלי הוא ניצול של 50-75% ממסגרת האשראי.

חריגות במסגרת –

חריגות במסגרת האשראי פוגעות מאוד בדרוג האשראי יש לפעול לא להגיע לחריגות במסגרת, בשלב הראשון להגדיל את המסגרת ובשלב השני להקטין את המינוס.

חיסכון –

סכומי הכסף שיש לנו בחסכונות משפיע לטובה על דרוג האשראי. שני דברים משפיעים על הדרוג-

• • כמה כסף יש לנו בחיסכון
  • היחס בין החיסכון להתחייבויות (אשראי +הלוואות)

ולכן יש להתחיל ולחסוך, גם סכומים קטנים משפיעים.

הכספים שההורים רוצים לתת –

אם ההורים מתכננים לתת לכם כספים לטובת הרכישה או לבנייה – רצוי שהם יעבירו אותם אליכם כמה שיותר מוקדם. כדי שכספים אילו יכללו בחסכונות שלכם ו"ישפיעו לטובה" על דרוג האשראי שלכם.

לוודא שעומדים בתשלומים, בהוראות הקבע ואין החזרות של צ'קים

כל אחד מהם פוגע בדרוג האשראי ומרמה מסוימת הפגיעה היא מאוד משמעותית עד לרמה שלא מאפשרת קבלת אשראי כלל.

לוודא שהמיידע שמופיע בדוח תואם למה שאנחנו יודעים-

• שאין תיקים בהוצאה לפועל שכבר היו אמורים להיות סגורים
• דרישות והסדרים נסגרו

במידה ומצאתם חוסר התאמה, טפלו בזה כמה שיותר מהר.

חשבונות בנק לא פעילים –

חשוב לסגור חשבונות בנק לא פעילים. אם יש מס' חשבונות בנק, וכמה מהם לא פעילים לא נכנסים לשם כספים וגם לא יוצאים באופן סדיר חשוב לסגור אותם. כדאי לסגור את החשבונות הלא פעילים. הם משפיעים על דרוג האשראי הכללי ובמיוחד פוגעים בדרוג האשראי שיש לכם באותו הבנק.

חשבונות נוספים שאנחנו שותפים בהם (ילדים / הורים /אחים) –

אחת לתקופה יש לוודא שחשבונות אילו מתנהלים באופן תקין, כי ההתנהלות בחשבונות אילו משפיעה גם על הדירוג שלכם.

חובות שלא שולמו –

אם יש חובות שלא שולמו, חניה, ארנונה או כל חוב אחר שיש לגוף או עסק חשוב לטפל בזה כדי לא להגיע למצב שדורשים את החוב, וזה יבוא לידי ביטוי בעיקול החשבון שלכם. פעולה כזאת תגרום לפגיה משמעותית בדרוג האשראי.

 

שאלות בנושא טעויות קריטיות בתהליך לקיחת משכנתא:

[ultimate-faqs include_category='לקיחת-משכנתא']

 

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.