חולמים על רכישה או בניית בית? רגע לפני שתוכלו לבצע את אחת העסקאות המשמעותיות ביותר בחייכם תצטרכו לדאוג גם להון עצמי מתאים ואליו תוכלו להוסיף את המשכנתא. מה זה הון עצמי למשכנתא? מהו האחוז שתצטרכו לצבור? וכיצד תעשו זאת?
על כך בכתבה.
חלומם של רוב הישראלים לבית משלהם עובר דרך לקיחת משכנתא.
הבנקים השונים והחברות המתמחות בכך שמחים מאד להציע הלוואות אך הם יכולים לעשות זאת בכפוף לתנאים שונים.
אחד מהם (ובו תעסוק הכתבה) קשור להון העצמי שיש ברשותכם.
חישוב הון עצמי למשכנתא
ההון העצמי הוא הסכום שכבר יש בידכם.
יכול להיות שחסכתם כסף, שירשתם, שקיבלתם עזרה מההורים ובכל מקרה הוא לא סכום שהבנק (שממנו קחו את המשכנתא) מספק לכם. הגופים השונים יכולים להציע לכם משכנתאות אך בכפוף להוראות בנק ישראל.
לכן תצטרכו הון עצמי למשכנתא בהתאם לסוג הרכישה או הבנייה באופן הבא:
- רכישת דירה ראשונה – במקרה של רכישת דירה או בית מאדם פרטי (כלומר כיד שנייה) או קבלן, תצטרכו לצבור הון השווה ל-25% משווי הנכס על פי הערכת שמאי.
- בניית בית – במידה ואתם מתכננים לבנות את בית החלומות שלכם, תצטרכו לדאוג להון עצמי בגובה 30% משווי הבנייה כפי שהוערכה על ידי השמאי.
- רכישת דירה במקום זו הנוכחית – יכול להיות שאתם רוצים למכור את דירתכם הנוכחית ולפני המכירה לקנות אחרת.
במקרה זה תזדקקו להון עצמי של 30%. - רכישת דירה נוספת – הבנק ראשי לספק עד 50% משכנתא עבור נכס שני אך תוכלו למשכן את הנכס הקיים לצורך הרכישה הבאה.
- מחיר למשתכן – במקרה זה ישנן הטבות שונות שיכולות לאפשר רכישת הדירה עם 10% הון עצמי וכדאי לבחון אותן עוד לפני בחירת הדירה ועל כך אפשר לקרוא בפירוט באתר.
מהי הדרך לצבירת הון עצמי לקניית או בניית הבית שלכם?
ההון העצמי שיש לכם ישפיע משפיע על היכולת לרכוש את הבית או לבנות בית.
מעבר לכך שהבנק לא יכול לספק משכנתא באחוז גבוה מעבר למצוין למעלה, ככל שההון העצמי שלכם נמוך יותר כך תצטרכו לקחת משכנתא גדולה יותר.
ולשלם יותר על המשכנתא אותה תיקחו. בין אם אתם מתכננים לקנות בית או דירה ובין אם אתם מתכננים ליטול משכנתא לבנייה עצמית עליכם לזכור כי אתם עומדים לחיות עם המשכנתא לאורך שנים רבות.
ההון העצמי שלכם ישפיע על החיים הכלכליים שלכם ועל גובה התשלומים החודשיים.
את ההון תוכלו לצבור בדרכים שונות ובניהן:
חיסכון חודשי
האפשרות הראשונה לצבור הון עצמי היא לחסוך כסף מדי חודש.
מבחינה כלכלית, חשוב לזכור כי המטרה היא קודם כל לשלם את כל ההתחייבויות ולחסוך מהעודפים.
אם אתם מרגישים שאתם בקושי מסיימים את החודש ולא חושבים שתוכלו לחסוך עוד כספים, נוכל לבדוק יחדיו כיצד לשנות את המצב בתהליך של ייעוץ כלכלי למשפחה.
הורים
בניגוד למדינות צפון אמריקה בהן פחות נהוג שההורים עוזרים לילדיהם ברכישת בית, בישראל ההורים נוטים לעזור יותר (אם הם יכולים) ולכן זוהי דרך אחת להביא את ההון העצמי הנדרש לקבלת המשכנתא.
לא פעם ניתן לראות שההורים מוכנים למשכן את הנכס הנוכחי שלהם כדי לעזור לילדים להביא את ההון העצמי החסר.
במקרים אילו את תשלום על המשכנתא הזאת ישלמו ההורים או הילדים .
לא פעם צעד זה מאפשר להשלים את ההון העצמי החסר אך חשוב לעשות אותו נכון כדי שמהלך זה לא יפגע ביכולת לקבלת המשכנתא או יכביד כלכלית.
משכון נכס קיים
דרך אפשרית להשגת הון עצמי לפני נטילת משכנתא היא משכון של נכס קיים.
אם יש לכם נכס ואתם מתכננים לקנות עוד אחד או לקנות אחד ולמכור את הנוכחי, תוכלו לבחון את אפשרויות משכון הנכס הקיים.
קרנות השתלמות
אם יש לכם קרנות השתלמות יכול להיות שתרצו להשתמש בכספים שקיימים בקרנות ההשתלמות לטובת הרכישה ולפדות אותן.
אפשרות נוספת היא לבחון את ההלוואות הניתנות ע"י קרנות ההשתלמות, שימו לב, אתם לא רוצים להפסד את כספכם ורוצים לנצל את האפשרויות העומדות לרשותכם בחוכמה.
לעתים קרנות ההשתלמות יאפשרו לכם ליטול הלוואה על חשבון הסכומים שיש לכם וגם זו אפשרות מימון.
שאלות בנושא הון עצמי למשכנתא:
באופן כללי – יש הבדל בין ההון העצמי הנדרש לצורך בניית בין וההון הנדרש לרכישה. בהנחה שבשני המקרים מדובר על נכס ראשון שעומד להיות בבעלותכם, תצטרכו הון עצמי למשכנתא לבנייה עצמית בגובה 30% ולעומת זאת הון עצמי של 25% לצורך רכישת נכס מקבלן או יד שנייה.
ההון העצמי הנדרש צריך להיות תואם לעלות העסקה כפי שהיא מוערכת על פי השמאי. למשל, אם אתם מתכננים לרכוש את הדירה הראשונה שלכם מקבלן כשהיא בשווי 1,000,000 (מיליון) שקלים, יהיה עליכם לצבור הון של לפחות 250,000 שקלים. כדי לדעת כיצד תוכלו לצבור את ההון ומהן האפשרויות העומדות לרשותכם, כנסו לאתר.
הון עצמי למשכנתא הוא הסכום שעליכם "להביא מהבית" על מנת שהבנק יסכים להשלים את שאר הסכום כמשכנתא. יש לזכור כי בכל מקרה הבנק לא מחויב לאשר כל סכום שתרצו ולכן בנוסף להון תצטרכו להראות גם הכנסות מתאימות ולנהל את חשבונכם בצורה המיטבית.
יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב- 052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.
שלכם, איריס שוסטר.
