משכנתא לזכאים – כל מה שחשוב לדעת
משכנתא לזכאים היא הלוואה מסובסדת בתנאים מועדפים. ההלוואה מיועדת רק לצורך רכישת דירה או לבנייה לצורך מגורים וההחלטה לגבי הזכאות ותנאיה משתנים בהתאם להחלטות המדינה (אך התנאים זהים בכל המקרים).
אחרי שני עשורים שבהם המשכנתא הזאת הייתה פחות כדאית, משרד השיכון עשה שינוי בתנאי המשכנתא מה שהופך אותה לשוב לאפשרות שכדאי לבדוק האם אתם זכאים, ואם כדאי לכם לקחת אותה.
המטרה – לקבל את תנאי המשכנתא הטובים ביותר
כשהמדינה יצאה עם הרעיון של משכנתא לזכאים היא התכוונה להעניק לאלו שעומדים בקריטריונים מסוימים הטבה. היא קבעה את הריבית בעבור המשכנתא וזו אמורה להיות טובה יותר מאלו אשר נהוגות בדרך כלל. היום אנחנו מבינים כי הריבית היא מרכיב אחד ובנוסף, נהנים מריביות נמוכות בכל מקרה כך שלא תמיד זו המשכנתא הטובה ביותר.
בנוסף, כדאי לדעת כי הזכאות אינה בעבור כל סכום הנכס או כל סכום המשכנתא, ולכן מדובר במסלול אחד שישתלב במשכנתא באופן כללי. בכל מקרה, בתהליך נטילת משכנתא מומלץ לבדוק את כל האמצעים וההטבות שאפשר לקבל ולבחון האם מדובר במסלול שמתאים עבורכם או לא.
נקודות שכדאי להכיר על המשכנתא עבור זכאים
- ריבית נוחה – אחד היתרונות של משכנתא לזכאים הוא שהריבית נמוכה ולא משתנה עם השנים.
- שינוי ללא עלויות – את הסכום במשכנתא הזכאות אפשר לשלם או לשנות את המסלול וכל זאת בלי עלויות בגין השינוי (ללא עמלת פירעון מוקדם).
ועל יתרת המשכנתא תינתן הנחה גדולה יותר על עמלת הפירעון המוקדם במקרה של מחזור או סגירה מוקדמת. - הלוואת בסבסוד המדינה לצורך דירה – הדירה אמורה לשמש למגורים בלבד, במסלול של רכישה או בנייה.
- משכנתא משלימה יכולה להיות זולה יותר – יש לבחון את הריביות הניתנות ואת העלות של המשכנתא המשלימה כשבמקרים מסוימים היא יכולה להיות זולה יותר מזו שמוצעת במשכנתא לזכאים.
- זכאות מחייבת עמידה בקריטריונים – על מנת ליהנות מההטבות יש לעמוד בקריטריונים אותם קבעה המדינה.
- נדרש להוציא תעודת זכאות – הוצאת תעודת הזכאות לוקחת זמן כשבועיים לפחות ולכן במידה ואתם זכאים ותנאי הזכאות עדיפים כדאי להוציא את התעודה מבעוד מועד.
האם משכנתא לזכאים היא עדיין המשכנתא האופטימלית?
בקצרה התשובה לכך היא "לא תמיד". המשכנתא המיועדת לזכאים מציעה מסלול בריבית קבועה שלא משתנה צמודה למדד. מדובר על יתרון גדול מבחינת הוודאות אך בתקופות בהן הריביות נמוכות ובהן הבנקים "נלחמים" על הלקוחות, יכול להיות שיהיו חלופות טובות יותר.
לא פעם התנאים אותם יכולים להציע הבנקים או הגופים החוץ בנקאיים, טובים יותר מאלו שהמדינה מציעה. בנוסף לכל אלה, יש לזכור כי כל אחד ואחת מחפשים סגנון חיים אחר ואז הכי חשוב להתאים את המשכנתא לסגנון החיים (כלומר לתכנן את התמהיל לפני בחינת הריביות).
תנאי זכאות
כדי לקבל משכנתא לזכאים עליכם לצבור 999 נקודות לפחות. את הנקודות תוכלו לקבל בהתאם לתנאים שונים אשר נקבעו על ידי המדינה. בנוסף, שני תנאים צריכים להתקיים על מנת שאפשר יהיה לבחון אם אתם זכאים להטבה או לא.
- הנכס למגורים (דירה או בית בבניה)
- נכס ראשון שלכם או שעברו יותר מ- 10 שנים מיום שהייתה על שמחם דירה או חלק מדירה.
אם הייתה או יש בידכם דירה על שמכם, לא תוכלו ליהנות מהזכאות.
נקודה נוספת היא שעליכם להיות נשואים או רווקים מעל גיל 30 (מעל גיל 21 לרוכשים באזור עדיפות א). תוכלו לעמוד בקריטריון האחרון גם אם נרשמתם ברבנות לנישואים או אם אתם ידועים בציבור (על כך במאמר המפורט). אם אתם עומדים בשני התאים הללו אפשר להתחיל לבחון אם אתם צוברים 999 נקודות או לא, על פי הקריטריונים הבאים:
- צבירת שנות נישואים – שנת הנישואים הראשונה שלכם "שווה" 250 נקודות. כל שנה לאחר מכן "שווה" עוד 50 נקודות.
- אחים – כל אח/ות יוסיפו לכם נקודות. כל אח או אחות יהיו "שווים" 50 נקודות, כל אחד. על האח/ות להיות אזרח ותושב ישראל כאשר אחים מאומצים נחשבים לצורך הספירה בתנאי שהם רשומים בתעודת הזהות של ההורים.
- ילדים – הילד הראשון יוסיף לחישוב 350 נקודות. כל ילד לאחר מכן מוסיף 150 נקודות והחל מהילד החמישי יתווספו 100 נקודות בעבור כל ילד.
- נכות – נכים ועיוורים יכולים להיות זכאים לנקודות זכות ויקבלו מינימום 1,500 נקודות, תלוי בקביעת הנכות.
- גיל–הגיל של מבקש הזכאות משפיע על הניקוד כאשר בגיל עד גיל 30 יתווספו 30 נקודות ואלו יעלו עם השנים עד למקסימום של 1,300 נקודות למבקשי זכאות בגיל 48 ומעלה.
תוספות או מה הסכום שתוכלו לבקש במסגרת הזכאות?
נתחיל מכך שמשכנתא עבור זכאים היא הלוואה לכל דבר. הזכאות מאפשרת לקבל תנאים מועדפים עבור סכום מסוים כאשר סכום זה משתנה בהתאם לנקודות אותן תצברו. הזכאות הבסיסית של 999 נקודות תאפשר לכם לקבל את הסכום המינימלי שנקבע אך יתכן שתוכלו לקבל סכום גדול יותר בהתאם לניקוד שיצטבר.
אם הגעתם ל-999 נקודות תוכלו לקבל עוד נקודות בעבור כל שנות שירות סדיר, בעבור שרות לאומי , שירות מילואים וכן בהתאם לאזור בארץ בו תבקשו לרכוש את הדירה או לבנות את הבית. ככל שיהיו בידכם יותר נקודות כך הסכום שתוכלו לבקש במסגרת הזכאות יהיה גבוה יותר. לסכום זה תצטרכו כמובן להוסיף את יתרת המשכנתא.
בדיקת זכאות
נתחיל מכך שאין לצאת מנקודת הנחה שאתם זכאים למשכנתא. לא מהמדינה ולא מהבנק. לפני שתחליטו לחתום על חוזה רכישה ומומלץ אפילו לפני שתבחנו נכסים ומגרשים לבניה, כדאי שתבדקו גם את הזכאות וגם כדאי שתוציאו אישור עקרוני למשכנתא מהבנק.
בדיקת הזכאות נעשית על ידי הזדהות ורישום בבנק. אין צורך לחשוש בבחירת הבנק כיוון שהמפגש מיועד אך ורק לצורך הוצאת האישור. בשלב מאוחר יותר תוכלו להחליט לערוך משא ומתן עם בנקים אחרים לצורך הוצאת המשכנתא. בהגעה לבנק יש להביא את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות + ספח
- תעודת נישואין
- צילומי תעודות זהות של האחים והאחיות של מגיש הבקשה או תצהיר המכיל פרטי מלאים
- במקרה של ידועים בציבור צריכים למלא טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור ולחתום עליו בפני עורך דין. אם בני הזוג מחזיקים ב-"תעודת זוגיות" מטעם ארגון "משפחה חדשה", אין צורך לחתום על הטופס בפני עורך דין אלא רק בפני מנהל הסניף.
- במקרה של הריון – במקרה של אישה בהריון מחודש חמישי העובר יחשב כילד. יש לצרף אישור מרופא מוכר (קופת חולים).
- אישור על שרות לאומי: לשם הוצאת תעודת זכאות יש להמציא אישור להטבה במשכנתא או תעודת סיום של שירות לאומי-אזרחי. את האישור יש לבקש מהגורם הרלוונטי, בהתאם לתאריך בו התנדבתם:
- מי שסיימו את התנדבותם עד 1.9.2018 – מ"הגוף המוכר" דרכו התנדבו לרשימת הגופים המוכרים.
- מי שהחלו את התנדבותם ב-1.9.2018 ואילך יקבלו את האישור בסוף תקופת שירותם (אם עמדו בתנאי השירות) על ידי הרשות לשירות לאומי-אזרחי, וזאת בהתבסס על הדיווח מ "הגוף המוכר" דרכו התנדבו.
- אישור על שרות סדיר ומילואים – יש להוציא את האישור הבאים באתר האינטרנט של צה"ל –
- מהלך שרות צבאי -לכל אחד מכם על השרות הסדיר
- אישור על מילואים – אם משרתים במילואים
את האישורים מוציאים מהאתר של צה"ל (מצרפת לכם קישור) בחלק ג. "ואיך עושים את זה" לוחצים על המילה אישורים.
עלות ההרשמה עומדת על 70 ₪ והבקשה תיבדק על ידי משרד הבינוי והשיכון. עם השלמת התהליך ואישורו תונפק תעודת זכאות שתועבר לבנק בו הוגשה הבקשה. תוקף התעודה הוא למשך שנה מיום הגשת הבקשה ובמידת הצורך אפשר להאריך את תוקפה בבנק.
ידועים בציבור, נשואים או רשומים לנישואים, הריון, נכות, גרושים וחד הוריים, עולים, אלמנים, צריכים להגיש טפסים נוספים המעידים על מצבם הנוכחי.
בחירת המשכנתא הטובה ביותר עבורכם
נכון לתחילת שנת 2021 נראה כי הריביות במשק נמוכות במיוחד. הדבר מיטיב עם נוטלי המשכנתאות ועם אלו אשר מבצעים מחזור משכנתא. מה הדבר אומר לגבי משכנתא לזכאים? המשמעות של הריביות הנמוכות אומרת שיש לבחון את האפשרות הטובה ביותר. ישנם יתרונות לזכאות כשאחד מהם הוא יכולת יציאה ללא כל עמלה וקנס ולכן עבור חלק מהמשפחות ובמיוחד אלו שמתכננות לשדרג עצמן בשנים הבאות או צעירים, מסלול זה יכול להיות אטרקטיבי.
בכל תהליך ייעוץ משכנתאות יש לשים את הצרכים שלכם לפני הריביות. יש לבחון את הרצונות וסגנון החיים שאתם רוצים ליצור ורק אז ליצור תמהיל. לאחר שישנו תכנון ברור, אפשר להחליט האם משכנתא לזכאים היא אכן הטובה ביותר עבורכם או אם ישנן אפשרויות טובות יותר.
מעוניינים בייעוץ משכנתאות
או ייעוץ פיננסי מקצועי??
מלא פרטים ונחזור אליך בהקדם
