משכנתא ידועים בציבור שונה רק במעט מכל משכנתא רגילה (ועדיין, יש סיבה טובה לכתוב עליה). אם אתם חיים יחדיו בזוגיות, אך אינכם נשואים והגעתם לשלב בו אתם מעוניינים לרכוש את ביתכם, יתכן ויש לכם שאלות על התהליך.
משכנתא ידועים בציבור מאפשרת לזוגות ליהנות מהטבות ממש כמו כל זוג נשוי. אם אתם מתגוררים יחדיו, מנהלים משק בית משותף, עם או בלי ילדים משותפים, תוכלו להירשם לאחת מתוכניות הסיוע של משרד השיכון. כך תוכלו ליהנות מאותן ההטבות הניתנות לזוגות נשואים.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
ההבדל בין משכנתא ידועים בציבור לבין משכנתא לנשואים
רוב המשפחות בישראל רוכשות את נכסיהן בעזרת מימון משכנתא. בעוד שבעבר ידועים בציבור לא היו זוכים להטבות כפי שזוכים להן זוגות נשואים, היום המצב שונה. אתם יכולים ליהנות כל ההטבות של זוג נשוי, גם בלי להתחתן, אך יהיה עליכם לבצע צעד אחד נוסף בדרך לנטילת משכנתא ידועים בציבור.
כדי שתוכלו לקבל את ההטבות זוג "ידועים בציבור" צריכים למלא "טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור" ועומדות לרשותם שתי אפשרויות –
- למלא את הטופס "הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור" ולחתום עליו בפני עו"ד .
את הטופס אפשר להוריד ללא כל עלות באתר gov.il או בלחיצה כאן:
- להוציא "תעודת זוגיות" או תעודת "חיים משותפים" חתום על הטופס בפני מנהל סניף הבנק.
שני גופים יוכלו לעזור לכם להוציא תעודת זוגיות. הראשון הוא ארגון "משפחה חדשה" אשר מפיק תעודת זוגיות. במידה מסוימת התהליך מזכיר נישואין אזרחיים ולכן השיקול אם להוציא את התעודה או לא הוא לא רק כלכלי אלא בדרך כלל רגשי.
ארגון נוסף שתוכלו לפנות אליו הוא ארגון הויה אשר מקיים טקסי חיים שונים וגם אם אתם לא מתכוונים להתחתן (באופן אזרחי), הוא יסייע לכם בהצהרה שאתם ידועים בציבור. התצהיר והתעודה הם הוכחה מול הבנקים והרשויות השונות לכך שאתם זוג לכל דבר ומנהלים משק בית משותף. לפניה לארגון, לחצו כאן:
השלב הבא בנטילת משכנתא
הוצאת אישור על חיים משותפים של ידועים בציבור היא השלב הראשון בהוצאת משכנתא. עכשיו, יש לבחון את כל הזכויות העומדות לרשותכם. למעשה, מרגע זה ואילך אין הבדל בניכם לבין זוג נשוי אשר נמצא בסטטוס חיים דומה. בשלב זה עליכם לבדוק את הזכאות שלכם במשרד השיכון כאשר זו עומדת להשפיע על המשכנתא שלכם.
על מנת לקבל משכנתא לזכאים יהיה עליכם לצבור לפחות 999 נקודות (ממש כמו זוג נשוי) כשאלו מושפעות ממרכיבים רבים ובין היתר: מספר השנים בהן אתם מנהלים משק בית משותף, מספר האחים של שני הצדדים, מספר וגיל הילדים, גילכם, מקום רכישת הנכס, נכות, שרות סדיר/ או לאומי. כדי לבצע את החישוב המלא מומלץ לעבור למאמר: משכנתא לזכאים.
ברגע שהבנתם מהי גובה הזכאות תוכלו לדעת מהו סכום המשכנתא בתנאי משרד השיכון שאתם זכאים לו. השלב הבא לבחון את גובה המשכנתא שתוכלו לבקש. גובה המשכנתא שתקבלו לא קשור מעכשיו לסטטוס הזוגי שלכם אלא להכנסות וההוצאות שלכם ולנכס שאתם רוצים לקנות. הבנק ירצה לדעת כי אתם יכולים לעמוד בתשלומים ומידע זה הוא אחד החשובים ביותר מבחינתו.
חישוב היכולות הכלכליות
באופן גס יש שיגידו כי רצוי שההוצאות על הדיור לא יעלו מעל 30% מההכנסות. עם זאת, מספר זה הוא כללי למדי ובעוד שיכול להיות שהבנק יסתכל על שליש מההכנסה לצורך תשלום המשכנתא, ההמלצה האישית היא להסתכל על מספר ולבחון אותו טוב מנקודת מבט אישית ואת היכולת לעמוד בהתחייבות המשכנתא לאורך זמן.
כבר בשלב הראשוני רצוי שתקבעו את סך ההוצאות שאתם יכולים להקדיש לטובת הוצאות המגורים. בכלל זה כדאי להביא את ההוצאות הבאות:
- תשלומי המשכנתא החודשיים
- תשלום עבור ביטוח החיים וביטוח המבנה
- תשלומי ארנונה, מים, חשמל
- הוצאות בעבור שיפוצים ותחזוקת הבית
יתכן שהבנק לא יבקש לחשב את כל אלה, אך כשאתם חושבים על משכנתא ידועים בציבור, כדאי שתחשבו כיצד תחיו חיים כלכליים טובים. לכן, כדאי לבצע בדיקה של כלל הנתונים ובתוכם: גובה ההכנסות החודשיות, כספים שכבר צברתם (שישמשו להון ראשוני והוצאות שונות שתצטרכו לשלם בעבורן) והוצאות קבועות מעבר לתשלומי הדיור.
ברגע שיש לכם את "המספר" או את סכום המשכנתא שאתם צפויים לבקש וכשיש בידכם מסמך המעיד על כך שאתם מנהלים משק בית משותף (כלומר ידועים בציבור), זה הזמן להפיק אישור עקרוני.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
אישור עקרוני למשכנתא
תהליך קבלת המשכנתא אינו שונה היום בין זוגות נשואים לבין זוגות ידועים בציבור. לכן, כמו כולם, יהיה עליכם להוציא אישור עקרוני למשכנתא. כפי שתוכלו לקרוא במאמר המפורט כאן, הזמן הרצוי להוציא את האישור הוא עוד לפני שאתם מסתכלים על בתים לקניה או לפני שאתם מתחילים לתכנן את הבניה.
האישור כשמו כן הוא, עקרוני והוא אומר כי הבנק מוצא שאתם יכולים לקבל את ההלוואה המבוקשת. עם זאת, אתם לא מחויבים לקחת את המשכנתא בגובה שביקשתם ולא חייבים ליטול אותה מהבנק אשר הוציא עבורכם את האישור.
הבנק לא מבקש עמלה עבור הפקת האישור אך הוא כן מגביל אותו בתקופת זמן. אם אתם מרגישים שתצטרכו יותר זמן, כל שתצטרכו לעשות הוא להפיק להאריך את האישור. הדבר מקובל מאד במקרים של משכנתא לבנייה עצמית בהם לוקח זמן רב מרגע הפקת האישור ועד לרגע בו תבקשו לקבל את הכסף מהבנק. חשוב לציין כי ברגע שיהיה לכם מסמך המוכיח כי אתם מנהלים חיים משותפים, לא יהיה הבדל בינכם לבין כל זוג אשר מבקש לקבל משכנתא.
חישוב ההטבות ובניית תמהיל משכנתא ידועים בציבור
מדינת ישראל מאפשרת לזוגות ומשפחות ליהנות ממשכנתא לזכאים. מדובר בהלוואה בתנאים מועדפים שניתנת על ידי הבנקים השונים וזאת על פי קריטריונים שנקבעו מראש ע"י משרד בשיכון. משכנתא לזכאים היא הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה. ניתן לפרוע אותה מראש ללא עמלת פירעון מוקדם והיא מעניקה תנאים מועדפים. גובה סכום המשכנתא משתנה בהתאם למספר פרמטרים:
- תקופת הזכאות
- מספר הילדים
- מספר האחים של שני בני הזוג
- האזור בו רוכשים / בונים
- תקופת השירות הצה"לי או שירות מקביל
- נכות – אם קיימת
קבלת ההטבות דורשת הוצאת תעודת זכאות אותה מפיק משרד הבינוי והשיכון דרך הבנקים והגורמים הפיננסיים שנותנים משכנתאות. תעודת הזכאות מופקת עבור כל מי שנמצא כי עמד בקריטריונים ובהתאם למספר הנקודות שצבר. ברגע שיש ברשותכם אישור על כך שאתם מנהלים משק בית משותף ומתנהלים כידועים בציבור, לא יהיו הבדלים בינכם לבין זוג נשוי לצורך הוצאת תעודת הזכאות.
חשוב לציין כי תעודת הזכאות נותנת לכם אפשרות לקבל משכנתא בתנאים מועדפים כפי שקבעה המדינה. עם זאת, יתכנו מקרים רבים בהם תחליטו שלא להשתמש במרכיב זה כיוון שהמשכנתא שתוצא לכם תהיה טובה יותר מזו. בכל מקרה מומלץ להפיק את התעודה כאשר תוקפה יהיה לשנה מיום ההפקה ואם חלו שינויים או אם יש צורך להאריך אותה, ניתן לעשות זאת בסניף הבנק.
תכנון משכנתא ידועים בציבור דורש בניית תמהיל אישי. המטרה היא לבחון את היכולות האישיות שלכם, גובה ההכנסות, ההוצאות והציפיות שלכם ובהתאם לראות אילו מסלולים יכולים להיות הטובים ביותר מבחינתכם. לאחר בניית התמהיל ואישור שלכם לצאת לדרך, אפשר לפנות לבנקים שונים לביצוע משא ומתן וחתימה על משכנתא בתנאים הטובים ביותר.
בקצרה – הליך הוצאת משכנתא ידועים בציבור
כפי שאפשר להבין, היום אין הבדלים משמעותיים בין הוצאת משכנתא עבור זוגות נשואים לבין הוצאת משכנתא ידועים בציבור. שלא כמו זוגות נשואים אשר רשומים במשרד הפנים, אתם תצטרכו להציג הוכחה לחייכם המשותפים, אך פעולה זו אינה מורכבת והבנק (או הגוף המלווה) לא יתייחס אליכם בצורה שונה מאשר כל זוג אחר. לנוחיותכם, אלו השלבים שתעברו מרגע התעניינות בנטילת משכנתא ועד לחתימה:
| שלב | משימה | בקצרה |
| ראשון | הוצאת אישור ידועים בציבור | הוצאת אישור דרך ארגונים מתאימים או על ידי הורדת טופס וחתימה בנוכחות עו"ד. |
| שני | בחינת יכולות כלכליות | בדיקה מהי היכולת הכלכלית שלכם ובהתאם חישוב גובה המשכנתא שתתאים לכם. |
| שלישי | אישור עקרוני למשכנתא | הוצאת אישור עקרוני בבנק, ללא עלות וללא התחייבות מצדכם לנטילת המשכנתא בבנק הנוכחי. |
| רביעי | יצירת תמהיל משכנתא מיטבי | בחינת האפשרויות השונות, המסלולים הקיימים והריביות. בניית התמהיל הטוב ביותר עבורכם. |
| חמישי | משא ומתן וקבלת משכנתא | פגישה עם בנקים שונים מתוך מטרה לקבל את התנאים הטובים ביותר בהתאם לתמהיל. לבסוף, חתימה על המשכנתא וקבלת הכספים. |
רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403
שלכם, איריס שוסטר.
משכנתא ידועים בציבור – שאלות ותשובות נפוצות
תנאי הסיוע זהים בין משכנתא ידועים בציבור לבין משכנתא של זוגות נשואים. יש להיכנס למאמר ולבחון את כל הקריטריונים הנבדקים כשבין היתר יילקחו בחשבון הפרמטרים הבאים: מספר שנות הזוגיות, מספר האחים והאחיות, השירות הצבאי ועוד.
יש להוציא אישור אשר מעיד על כך שאתם מנהלים משק בית משותף. במאמר תוכלו לקרוא על שני הדרכים בהן תוכלו להוציא את האישור המבוקש.
בעבר הטבות ניתנו לזוגות נשואים אך היום ידועים בציבור נהנים מאותן הטבות ובלבד שהציגו הוכחה כי הם מנהלים משק בית משותף. לקריאה כיצד ניתן להציג זאת, כנסו למאמר.
