בניית בית החלומות עוברת אצל רוב הישראלים בנטילת משכנתא. ההחלטה איך לבנות את הבית, היכן ועם אילו חומרים, תשפיע במידה רבה על העלות הסופית של הבנייה. העלות הסופית תשפיע על ההוצאה החודשית של המשפחה על הבית. נטילת משכנתא לבניית בית פרטי חייבת להביא בחשבון את כל ההוצאות בדרך ויותר מכך.
נתון מעניין וקצת מפחיד הוא שמעל ל-80% מהבונים מגלים כי הפרויקט עולה להם יותר מכפי שתכננו.
הפער בין העלות המתוכננת לבין המציאות נובע מבחירות שונות ומגוונות לאורך הדרך כאשר ככל שהבנייה מתקדמת כך הגמישות פוחתת. לקיחת משכנתא היא נושא שיש לתכנן אותו ואין להמעיט בחשיבותו.
משפחות אשר לוקחות סכום "על הקצה" מגלות שהן לא מסוגלות לסיים את הבנייה (כולה או חלקה) או שהן נוטלות הלוואות נוספות כבדות.
משכנתא תהיה זולה יותר מהלוואה
הלוואת משכנתא מאופיינת ריביות נמוכות יחסית ופריסה לתקופה ארוכה.
שני הנתונים הללו משמעותיים וכאשר יש צורך להוסיף כסף על ידי נטילת הלוואה לטווח קצר, גובה התשלום החודשי על בית החלומות עולה בצורה משמעותית ומקשה על החיים.
לכן, השאיפה צריכה להיות תכנון נכון של הבנייה כדי לשלם את מה שאתם יכולים לשלם לאורך השנים.
תכנון נכון של משכנתא לבניית בית פרטי יביא בחשבון את הסכום שיש ברשותכם כרגע, את העלויות הצפויות של הבנייה, כספים שעשויים להשתחרר בשנים הקרובות ושיוכלו לשמש למשכנתא (אם תרצו) ובהתאם יבנה התמהיל המתאים עבורכם.
לפני נטילת משכנתא לבניית בית פרטי
אחת הטעויות שיותר מדי בונים עושים היא לתכנן את הבית, להתחיל להוציא את הכספים מההון העצמי ורק אז להתחיל לברר על משכנתא לבנייה עצמית.
התחלת הבנייה בלי לדעת מה מצבכם הכלכלי ומה הסכום שהבנק יסכים לתת לכם עלולה להיות טעות וזאת בשל מספר סיבות:
סיבה ראשונה – חישוב לא נכון של הסכום שברשותכם
על פניו הבנק יכול לתת לכם סכום של עד 70% מגובה עלות הבנייה על פי הערכת שמאי.
את 30 האחוזים הנוספים יהיה עליכם להשלים בעצמכם.
ישנם בונים אשר חושבים בטעות כי הסכום שברשותם משמש את 30 האחוזים ומשם הבנק ישלים ל-100%.
זהו חישוב לא נכון ורק לאחר הערכת שמאי אפשר יהיה לדעת מהו הסכום שהבנק יסכים לתת לכם.
הדרך הנכונה ליטול משכנתא לבנייה עצמית היא קודם כל לבחון מהי יכולת ההחזר שלכם, לבחון מהו ההון שעומד לרשותכם ולאחר מכן לפנות לקבלת אישור עקרוני למשכנתא.
סיבה שנייה – התקדמות בתהליך מצמצמת את הגמישות
יציאה מנקודת הנחה כי הבנק יסכים לתת משכנתא מסוימת עלולה להוביל לתכנון בית שלא יתאים ליכולות הכלכליות שלכם.
ללא בדיקה מקדמת אתם עלולים לתכנן את הבית כך שיתאים להחזרים ולמשכנתא שלא בטוח שתהיה לכם.
ככל שתתקדמו בתהליך כך תצמצמו את גמישות השינויים בתקציב שלכם ותמצאו כי אתם צריכים להשלים כספים או ליטול הלוואות נוספות (וכבדות).
הדרך הנכונה היא לדעת קודם כל מה התקציב שעומד לרשותכם ורק אז להתחיל את התכנון.
כמובן, אין שום מניעה לתכנן את בית החלומות אלא להפך, אך אתם צריכים ליידע את האדריכל/ית בסכום העומד לרשותכם.
סיבה שלישית – בחישוב נכון יישאר לכם כסף גם לגינה
החלום בבניית בית פרטי אינו מסתיים בגבולות הבית בלבד וממשיך לגינה יפה עם עצים, שיחים ואולי פינת ירק.
חישוב נכון של הכספים שיש ברשותכם ותכנון משלב הפיתוח יאפשר לכם לסיים את התהליך כשיש לכם מספיק כסף לא רק לבית, למטבח ולרחבת הכניסה אלא גם לריהוט, לגינה ולחלומות נוספים.
הדרך הנכונה לדעת כמה תעלה הבנייה וכל מה שסביבה מתחילה בתכנון נכון.
יש להתחיל בתכנון התקציב ובהתאם לתכנן את הבנייה.
שאלות בנושא משכנתא לבניית בית פרטי:
כדאי להוציא אישור עקרוני כבר בתחילת הדרך (עוד לפני קבלת היתר הבנייה). האישור לא מחייב אתכם לקחת את המשכנתא וגם לא לפנות לבנק שסיפק אותו אך הוא ייתן לכם הבנה מהו הסכום שיוכל לעמוד לרשותכם. רוצים ללמוד עוד על כך? כנסו לאתר ותכננו תהליך חכם של נטילת משכנתא לבנייה עצמית.
באופן כללי אם אתם מתכננים לבנות את ביתכם הראשון ואין ברשותכם נכס נוסף תוכלו לקבל מהבנק משכנתא לבניית בית פרטי עד לגובה של 70% מעלות הבניה כפי שזו תוערך על פי השמאי. שימו לב שבתכנון נכון תוכלו להגיע למצב שיישאר לכם גם כסף לגינה יפה.
חשוב לדעת כי תכנון נכון של משכנתא לבנייה עצמית יכול להשפיע בצורה מכרעת על החיים הכלכליים שלכם. ככל שתקדימו לתכנן את המשכנתא שלכם ולקבל החלטות כלכליות כך תוכלו לבנות בצורה אשר תתאים לסגנון החיים שלכם.
יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב- 052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.
שלכם, איריס שוסטר.
