איפה כדאי לקחת משכנתא – בבנק או בגוף חיצוני?

מאמרים נוספים

תוכנית מחיר למשתכן

כל מה שרציתם לדעת על תוכנית מחיר למשתכן

תוכנית מחיר למשתכן יצאה לדרך על ידי השר כחלון ועד היום זכו מאות צעירים ומשפחות לדירות במחיר מוזל. הרעיון העומד מאחורי התוכנית הוא להוציא לפועל פרויקטים לבניה בערים שונות ברחבי הארץ ולחייב את הקבלנים למכור את הפרויקטים במחיר נמוך משמעותית ממחיר השוק. התוכנית כולה מבוססת על מכרזים כאשר בעבר הציעה המדינה את הקרקע ליזמים שהציעו את המחיר הגבוה ביותר תמורתה ועם התוכנית הזוכים במכרזים הם אלו שמציעים את הדירות במחיר הנמוך ביותר. בצורה זו מצליחה

להמשך קריאה »

הוצאת דו"ח יתרות משכנתא

איך מוציאים את דו"ח יתרות המשכנתא ? את דו"ח יתרות המשכנתא ניתן לקבל דרך המוקד הטלפוני של הבנק בו מתנהלת המשכנתא ובחלק מהמקרים (תלוי בבנק) גם דרך אתר האינטרנט.   את הדוח יש לשלוח למייל – iris@isaving.co.il או בווטסאפ ל- 0525900403   באיזה בנק נלקחה המשכנתא ? בנק אינטרנט מוקד טלפוני שעות פעילות  דרכים נוספות אוצר החייל ניתן להוציא את הדו"ח באינטרנט רק אם יש חשבון עו"ש בבנק  1-700-700-185  3533* א-ה 8:00-18:00   איגוד ע"י

להמשך קריאה »
נטילת משכנתא

שינויים חדשים שיכולים להשפיע משמעותית על נטילת משכנתא ומחזור

אנחנו נמצאים לקראת סיומה של שנת 2020 וממשיכים לחוות שינויים בתחום המשכנתאות. אם אתם עומדים לפני נטילת משכנתא – יתכן שכדאי לכם לנסות לדחות את לקיחתה בחודשיים. בנק ישראל הודיע על שני שינויים אמורים להיכנס לתוקף סביב אמצע ינואר 2021. שני השינויים הללו עומדים להשפיע על נטילת משכנתא. שינוי ראשון – הורדת הגבלה על סכום הפריים השינוי הראשון שעומד להיכנס הוא הורדת ההגבלה על הסכום אותו ניתן לקחת במסלול הפריים. עד היום בנק ישראל הגביל

להמשך קריאה »
משכנתא לבניית בית פרטי

משכנתא לבניית בית פרטי עם גינה

בניית בית החלומות עוברת אצל רוב הישראלים בנטילת משכנתא. ההחלטה איך לבנות את הבית, היכן ועם אילו חומרים, תשפיע במידה רבה על העלות הסופית של הבנייה. העלות הסופית תשפיע על ההוצאה החודשית של המשפחה על הבית. נטילת משכנתא לבניית בית פרטי חייבת להביא בחשבון את כל ההוצאות בדרך ויותר מכך. נתון מעניין וקצת מפחיד הוא שמעל ל-80% מהבונים מגלים כי הפרויקט עולה להם יותר מכפי שתכננו. הפער בין העלות המתוכננת לבין המציאות נובע מבחירות שונות

להמשך קריאה »
הון עצמי למשכנתא

מה זה הון עצמי למשכנתא ואיך תצברו את הסכום הנדרש לכם?

חולמים על רכישה או בניית בית? רגע לפני שתוכלו לבצע את אחת העסקאות המשמעותיות ביותר בחייכם תצטרכו לדאוג גם להון עצמי מתאים ואליו תוכלו להוסיף את המשכנתא. מה זה הון עצמי למשכנתא? מהו האחוז שתצטרכו לצבור? וכיצד תעשו זאת? על כך בכתבה. חלומם של רוב הישראלים לבית משלהם עובר דרך לקיחת משכנתא. הבנקים השונים והחברות המתמחות בכך שמחים מאד להציע הלוואות אך הם יכולים לעשות זאת בכפוף לתנאים שונים. אחד מהם (ובו תעסוק הכתבה) קשור

להמשך קריאה »
הצעד הראשון בבניית בית

הצעד הראשון בבניית בית

הצעד הראשון בכל פרוייקט הוא להבין כמה כסף יש לפרוייקט וזה נכון גם בפרוייקט בניית בית. אפשר לחלק את מקורות הכסף ל 5 חלקים : ההון העצמי הנזיל – הכסף שיש לנו, שנוכל להשתמש בו באופן מיידי. הוא נמצא בחשבון העו"ש, בתוכניות חיסכון נזילות, בשוק ההון וכו'. בדקו בדיוק כמה כסף יש לכם, וכמה כסף מתוכות אתם מתכונים ליעד לבנייה.   הון עצמי עתידי – הכספים שיש לנו בתוכניות חיסכון שאמורות להיפתח במהלך תקופת הבנייה.

להמשך קריאה »

רובנו מקשרים באופן אוטומטי בין המילים "משכנתא" ו"בנק" ולא במקרה. רוב המשכנתאות הנלקחות היום נלקחות מהבנקים השונים ומעטים בוחרים לפנות אל הגופים החיצוניים ולבחון את ההצעות שהם יכולים לספק. המצב אינו מפתיע וזאת כיוון שמשפחות רבות סומכות על הבנק שלהן ולא מתעמקות יתר על המידה בתהליך של השוואת ההצעות ותכנון המשכנתא.

בכתבה זו, ננסה להבין מהם ההבדלים בין הבנקים לבין הגופים השונים וכן ננסה להבין כיצד אפשר לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורך.

ההבדלים בין הגופים השונים שמספקים משכנתאות

היום ישנם גופים שונים אשר יכולים לספק את הלוואת המשכנתא הנדרשת לצורך רכישת נכס. כל הגופים כפופים לחוקים ולכללים שנקבעו על ידי המדינה וכל גורם רוצה לוודא כי כספיו נמצאים במקום בטוח. כלומר, בין אם ניגש לבנק לקבלת הצעה ובין אם לחברה חיצונית, נצטרך להציג מסמכים שונים המעדים על הכנסותינו ועל מצבינו הכלכלי.

עם זאת, אפשר לראות כי הכניסה של גורמים חוץ בנקאיים הובילה לתחרות גבוהה יותר. לעתים יש שמצליחים לקבל משכנתא בגוף חוץ בנקאי לאחר שקיבלו סירוב בבנק (חשוב לדעת כי מצב זה יכול להיות גם בין שני בנקים או יותר).

במקרים בהם הבנקים מסרבים לתת משכנתא, ייתכן כי הגופים החוץ בנקאיים יסכימו לאשר אותה וייתכן כי יהיה לכך מחיר מבחינת התנאים.

האם יש מקום אידאלי ללקיחת משכנתא?

השאלה אם יש מקום אחד, גוף או בנק אחד, שהוא הטוב ביותר למשכנתאות, עולה כמעט אצל כל משפחה ויש עליה תשובה. חד משמעית אפשר להגיד כי אין גוף אחד או בנק אחד שהוא הכי טוב. אין מקום אחד שמתאים לכולם, אבל יש מקום אחד שיהיה הטוב ביותר עבורך. רגע לפני היציאה לדרך וביצוע משא ומתן בין הגופים השונים, עלייך לענות על שלוש שאלות:

  1. מהו סכום המשכנתא הנדרש לך?
  2. מהי יכולת ההחזר החודשית שלך?
  3. לאיזו תקופה נכון לך לשלם את המשכנתא?

שלושת השאלות האלו הן בסיס לקבלת החלטה איזו משכנתא תהיה טובה עבורך. בהתאם אליהן ותוך התחשבות בנתונים כמו עלות הנכס, ההון העצמי שלך וההכנסה החודשית המשפחתית, אפשר יהיה לפנות אל הגופים השונים.

כיצד מתבצע תהליך השוואת ההצעות?

לאחר שענית על השאלות הנוגעות לרצונות שלך, אפשר לבחון אם הבקשות שלך ריאליות וכיצד אפשר להשיגן. לפני ביצוע משא ומתן ופנייה לבנקים ולגופים השונים לקבלת הצעה, יהיה עלייך לתכנן את המשכנתא המועדפת עלייך. כלומר, במקום לתת לבנק או גוף חוץ בנקאי להציע לך הצעה שנראית לאותו הגוף משתלמת, עדיף לבוא עם בקשות ספציפיות.

ביצירת ההצעה, יש להתחשב בנתונים שצוינו אך יש לחשוב גם על שינויים בחיים האישיים. למשל, אם ישנו תכנון להרחיב את המשפחה, יש להתחשב בכך שייתכן וההוצאות יגדלו ולכן יש להעדיף משכנתא שתתאים לך. דוגמה נוספת היא כספים שמשתחררים אשר צפויים להשתחרר בעוד מספר שנים (למשל קרן שנפתחת) ורצון לשלם חלק מהסכום תוך ניצול שלהם.

לאחר בניית תמהיל המשכנתא אפשר לפנות אל הגופים השונים במטרה לתת להם להציע את ההצעה הטובה ביותר עבורך. בדרך זו הבקשות שלך והאינטרסים שלך הם אלו שמובילים ולא האינטרסים של הבנק והגופים החוץ בנקאיים.

היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית

כדי להבין איפה הכי כדאי לקחת משכנתא חשוב להבין מהם היתרונות של הגופים החוץ בנקאיים. מאחר והגופים החוץ בנקאים הנותנים משכנתאות לא כפופים לבנק ישראל, המגבלות שלהם שונות ולכן ישנם מצבים בהם ההצעות שלהם טובות יותר. הגופים השונים מפורסמים לא פעם ככאלו שיכולים לתת הלוואות או משכנתאות גם למסורבים, אך זהו אינו היתרון שלהם. כפי שנכתב, גם הגופים החיצוניים כפופים לרגולציות ולכן, הם לא יכולים לספק משכנתאות ללא הון ראשוני מספיק וללא הוכחת הכנסות.

יש לזכור כי כל גוף מלווה רוצה להבטיח שכספו יוחזר לו. לכן, גם אם הגופים החיצוניים יתנו למסורבים את הסכום הנדרש לרכישת הנכס, התשלום על כך יהיה גבוהה יחסית. אבל מה קורה במקרים הרגילים?

במקרים בהם אחוז המימון (הסכום הנלקח מסה"כ ערך הבית) עד 60%, ישנה הכנסה קבועה וסכום ראשוני לקניית הנכס, ההצעות שיכולים לתת הגופים החוץ בנקאיים שונים וישנם מצבים שהם אפילו עדיפים על ההצעות שנותנים הבנקים השונים.

אי אפשר לדעת מראש איזה גוף ייתן את הצעת המשכנתא הטובה ביותר אלא יש לצאת למשא ומתן לאחר הכנת התמהיל האישי.

לאחר מכן, אפשר לפנות לכל הגופים ולקבל את ההצעה הטובה ביותר, זו הקרובה ביותר לתמהיל שנבחר מראש.

לסיכום, הכול מתחיל בצורך האישי שלך

לסיכום אפשר להבין כי אין מקום אחד שהוא הטוב ביותר לקחת ממנו משכנתא. אין בנק אחד שהוא זול יותר מאחרים ואין גוף חוץ בנקאי שיכול להבטיח את ההצעות הטובות ביותר. יותר מכך, אין דמיון בין הצעה אחת לאחרת וכל בקשה נבחנת באופן אישי למשפחה שמגיעה לבקש את ההלוואה.

עם זאת אפשר להגיד כי באופן גורף תמיד יש לתכנן את המשכנתא (כלומר לבנות תמהיל) לפני הפנייה לגורמים השונים. בדרך זו גדל הסיכוי לקבל את ההצעה שתתאים לחיים שלך ולא למטרות של הבנק או הגורם החוץ בנקאי.

יצירת התמהיל האישי מתבצעת בתהליך של תכנון משכנתא. כל משפחה אשר מגיעה לייעוץ מביאה את הנתונים שלה, מתארת את הציפיות, מקבלת מספר אפשרויות. רק לאחר שהמשפחה בוחרת באפשרות אשר נראית לה ביותר, עובר הייעוץ לשלב משא ומתן מול כל הגופים שיכולים לתת משכנתא.

רוצה לשמוע עוד? לקבוע פגישה ראשונית ללא עלות? זה הזמן להשאיר את פרטייך באתר או ליצור קשר: 052-5900403

לנוחיותך, מצורף הסבר גרפי על התהליך:

גלילה למעלה