רכישת נכס חדש תתבצע לרוב בעזרת משכנתה ואם מדובר בנכס ראשון אז רוב הקונים מרגישים שהם נכנסים לתחום שהם עוד לא נתקלו בו. ייעוץ למשכנתה חדשה עושה סדר בתהליך, מוביל אתכם לקבל את ההחלטות הכלכליות הנכונות ומסתיים במשכנתה שמשאירה לכם יותר כסף בכיס.
בואו רגע נבין למה כל כך חשוב להשקיע זמן בבחירת המשכנתה. ברגע שאתם רוכשים נכס אתם לוקחים על עצמכם התחייבות כלכלית שתלווה אתכם לאורך השנים הבאות. כמה שנים? לרוב בין עשרים לשלושים שנה ותשפיע על החיים שלכם לאורך כול התקופה וגם הרבה שנים אח"כ. כלומר, זו לא החלטה שלקחתם עכשיו ומקסימום תשנו אותה בעוד שנתיים, שלוש, אלא החלטה שתלווה ותשפיע עליכם ככל הנראה לכל אורך שנות העבודה שלכם.
עכשיו, לאחר שברור לנו עד כמה גדולה ההתחייבות אפשר להתחיל לחפור טיפה לעומק, להבין מה זה משכנתה, מה זה ייעוץ משכנתה, מה התפקיד של הייעוץ ואיך התהליך הזה יכול לפעול לטובתכם. מה עכשיו? השאירו פרטים או המשיכו לקרוא את המאמר (או שניהם 😊).
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
בקצרה – מה זה משכנתה
ממש בקצרה, משכנתה היא הלוואה אשר נפרסת לאורך תקופה ארוכה ושהערובה להחזר שלה הוא הנכס. הבנק נותן את ההלוואה הגדולה כשהוא מקווה שהתשלומים יתבצעו כסדרם אך מבטיח לעצמו שאם המצב יהיה שונה ולא יבוצעו החזרים, הוא יוכל למכור את הבית. כן, כל עוד לא הסתיימו התשלומים הבנק יכול לפעול למימוש הנכס (רק בתנאי שלא תשלמו ואל דאגה אם תשלמו כמובן שהוא לא יוכל לבצע דבר עם הנכס).
שלא כמו הלוואות אחרות, המשכנתה תהיה הלוואה בתנאים מועדפים והדבר יתבטא בריבית נמוכה ובאפשרות פריסה לתקופות ארוכות. ישנם יוצאים מן הכלל אך רוב ההלוואות בשוק יקרות יותר מהמשכנתה ונתון זה רק מדגיש כמה חשוב לקחת את המשכנתה הנכונה, בסכום שבאמת נחוץ לכם ובפריסה שתתאים ליכולות הכלכליות הנוכחיות והעתידיות שלהם.
כדאי לדעת כי גם בתוך המונח ״משכנתה״ נכנסים עוד תת מונחים כמו: משכנתה הפוכה, מחזור משכנתה קיימת, משכנתה לידועים בציבור ומשכנתה לבניה ואחרים. כולם מתייחסים לאותה הלוואה גדולה שמשמשת לרכישת הנכס או שימוש בנכס קיים לקבלת מימון וכל משכנתה מתאימה למצב שונה מעט. אם אתם מחפשים את הנכס הראשון שלכם זה הזמן להבין כיצד ייעוץ משכנתה יעזור לכם לחסוך ויבטיח את הביטחון הכלכלי שלכם.
מה זה ייעוץ משכנתה?
ייעוץ משכנתה הוא תהליך המתבצע עם יועץ מומחה שעבר הכשרה לכך (או כמובן יועצת במקרה הנוכחי). המטרה של הייעוץ היא לשים אתכם, קוני הנכס, במרכז. בתהליך שבוחן את המצב הכלכלי הנוכחי שלכם, התוכניות שלכם בחיים וליצור עבורכם תוכנית משכנתה שתתאים בדיוק ליכולות הכספיות שלכם. המטרה היא לבחור משכנתה שתוכלו ״לחיות איתה בשלום״. לשלם כל חודש ולהרגיש שאתם יכולים "להמשיך לחיות" מבלי לשלם כספים מיותרים לבנק.
תהליך הייעוץ מסתכל עליכם. מהם הרצונות והיכולות שלכם. הוא מביא בחשבון את המצב הנוכחי של המשק אבל כל הזמן בוחן כיצד הוא משפיע עליכם וכיצד תוכלו לנצל את המצב לטובתכם. במטרה להשיג את המשכנתה החדשה הטובה ביותר עבורכם, פיתחתי את מודל ״ייעוץ משכנתה פלוס+״ המחולק לשבעה שלבים.
שלב ראשון – לפני החתימה על חוזה הרכישה
שלב קריטי שמומלץ להתחיל בו מוקדם ככל האפשר. כבר בהתחלה נבצע ניתוח עומק עם פגישה שמטרתה לזהות את האפשרויות שעומדות לרשותכם, את המצב הכלכלי ואת המטרות שלכם. השאלה המרכזית שצריכה לעניין אותנו היא מה אתם רוצים להשיג ברכישה. כל זאת כדי שתוכלו לקבל תמונה ברורה וכוללת של סכום הרכישה המקסימלי, מהו ההחזר הרצוי, סכום המשכנתה האפשרי ונתונים נוספים.
ככל שנבצע את השלב הזה מוקדם יותר, כך תוכלו להגיע עם יותר ידע לרכישה שלכם ולדעת מה נכון ומה לא נכון לכם לקנות. יותר מכך, הפעולה המקדימה תגדיל באופן משמעותי את האפשרויות העומדות לרשותכם. תוכלו למקסם את הכסף שברשותכם ויחד נוכל למצוא פתרונות יצירתיים לדברים שיעלו בהמשך (ומניסיון שלי – תמיד עולים דברים שיש להתייחס אליהם).
לקראת הפגישה אכין רשימת מסמכים אותה אבקש שתאספו ושתעבירו אלי. כל זאת כדי להעניק לכם את הידע המקיף ביותר שנחוץ לעסקה החשובה של חייכם.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
שלב שני – מפתח הדרכים לרכישת הדירה
בהתאם לנתונים שיעלו, אבנה עבורכם תוכנית כלכלית מפורטת אשר תאפשר לכם לרכוש את הבית תוך התייחסות ליכולות הכלכליות שלכם, לרצונות ולאפשרויות השונות שגילינו בשלב הראשון. בשלב זה נבצע פגישה נוספת בה אציג לפניכם את התוכנית הכלכלית.
יחד נעבור על כל המידע שאספנו, האפשרויות ונקבל החלטות. ברגע שתבצעו את רכישת הבית שלכם תוכלו להיות בטוחים ביכולות הכלכליות שלכם ותדעו כמה כסף תוציאו בכל חודש על המשכנתה.
שלב שלישי – ״הדייט״ הראשון בבנקים
בשלב הזה אני פונה בשמכם לבנקים כשהמטרה היא להוציא אישורים עקרוניים. חשוב מאד שהאישורים יתאימו לציפיות שלכם ולהחזיק בהם לפני שתלכו לראות נכסים שונים. במקרה שתחליטו ללכת לראות נכסים לפני שיהיה ברשותכם אישור עקרוני אל תחתמו על חוזה רכישה ללא אישור עקרוני.
הפניה בשלב זה חשובה כיוון שהאישור הוא הביטחון שתוכלו לקבל את הכסף שתצטרכו בהמשך הדרך. בנוסף, ברגע שיהיו ברשותכם אישורים, יהיה לנו קל לשפר את התנאים שיציעו לנו.
שלב רביעי – בחינת חוזה הרכישה
בשלב זה כבר תמצאו את הנכס שאתם רוצים לרכוש. רגע לפני שתחתמו על החוזה נעבור עליו ונבחן בעיקר את לוח התשלומים. ברור כי עורכי הדין יעברו על החוזה אך הם לא בוחנים את לוח התשלומים ולנו חשוב לעבור על החלק הספציפי הזה.
במקביל נחדש את האישורים העקרוניים ונבדוק כי אנחנו מוכנים לצאת לדרך (מהירה) של קבלת משכנתה חדשה בתנאים הטובים ביותר.
שלב חמישי – בחירת משכנתה חדשה אופטימלית
לאחר החתימה על חוזה הרכישה זה הזמן להבטיח שתקבלו את המשכנתה האופטימלית. בשלב זה אציג בפניכם הרכבי משכנתאות שונים, נעבור על היתרונות והחסרונות ואעזור לכם לבחור את ההרכב שמתאים ביותר עבורכם. שלב זה חשוב מאד ונרצה לוודא כי תבחרו במשכנתה שתוכלו לחיות איתה בנינוחות תוך יצירת חיסכון מקסימלי והימנעות מתשלומים מיותרים לבנק.
בחירת תמהיל המשכנתה מהותי עבור החיים הכלכליים שלכם. אתם רוצים לקבל את הסכום הנדרש לכם, בתנאים הטובים עבורכם ולהישאר עם יותר כסף בכיס.
שלב שישי – חידוש בקשות ומשא ומתן מלא בנחישות
עכשיו זה הזמן לחדש את הבקשות בבנקים השונים וזאת בהתאם לתמהיל המשכנתה החדשה שבחרנו בשלב הקודם. בשלב הזה אני מפעילה את כל הנחישות האפשרית ומביאה ביצועי שיא בניהול משא ומתן מול כל הגופים הרלוונטיים וזאת כדי להבטיח שתקבלו את המשכנתה האופטימלית בתנאים הטובים ביותר.
מניסיון, כל הבנקים מספרים כי ההצעה שלהם מעולה ושאי אפשר לשפר אותה. בפועל, אפשר לבצע שיפורים ולא רק במשכנתה עצמה. בשלב הזה ננסה להשיג הטבות נוספות כמו חשבון ללא עמלות, הלוואות משתלמות נוספות להוצאות נלוות (אם יש צורך כמובן) והטבות בתנאים כאלו ואחרים.
כל דבר שאפשר להשיג מהבנקים – נשיג. בשלב זה נמשיך להיות בקשר כשאני אעדכן אתכם בזמן אמת על המתרחש. אעזור לכם להבין את ההצעות השונות, לבחור את זו הטובה ביותר עבורכם ובסיום תקבלו החלטה (בשיתוף פעולה) בנוגע לבנק בו תרצו לקחת את המשכנתה.
שלב שביעי – חתימה בבנק
מזל טוב, הבית שלכם נמצא במרחק חתימה אחת וגם אליה אלווה אתכם. שלב החתימות בבנק יכול להיות מרגש אך מהול בחששות. אני אהיה אתכם לאורך כל הפגישה ובכל שלב שתהיה לכם שאלה – אני אהיה לצידכם.
״ייעוץ משכנתה פלוס+״ מעניק לכם את הרוגע כשאני אתכם לאורך כל הדרך. משלב ההתלבטויות הראשונות ועד לקבלת המפתח. התהליך יכול להיות ארוך, מורכב ומניסיון, תמיד קורים דברים בדרך ועולות לא מעט שאלות. חשוב לי שתדעו שגם אם דברים משתנים אצלכם או במשק (או שניהם), אני אהיה נוכחת עבורכם ואדאג שהתהליך יעבור חלק וברוגע.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
אז מה ההבדל בין ייעוץ פרטי לייעוץ מהבנק
עכשיו יכולה לעלות השאלה – מה ההבדל בין ייעוץ פרטי לבין ייעוץ מהבנק ובצדק. אתם צריכים לדעת שהייעוץ שאתם מקבלים ישתלם לכם, יחסוך לכם כסף ויאפשר לכם לחיות חיים כלכליים רגועים. אז בואו רגע נבצע השוואה בין הייעוץ "החינמי" שתקבלו מהבנק לבין הייעוץ הפרטי שתקבלו ממני.
ייעוץ למשכנתה חדשה בבנק
נתחיל מכך שהבנק יעמיד לרשותכם יועץ שהתפקיד שלו הוא להציע לכם משכנתה ולעבוד מולכם לאורך התהליך. התפקיד של היועץ הוא להצליח למכור לכם את המשכנתה בתנאים שיהיו טובים לבנק ויהיו מספיק טובים עבורכם כדי שלא תלכו לבנק אחר.
את היועץ בבנק מעניינים נתונים כמו תנאים וריביות אך הוא לא מסתכל על התמונה המלאה. הוא לא לוקח בחשבון אם אתם חושבים לשנות את מקום העבודה שלכם, חושבים להביא ילד בקרוב ושאחד מכם יהיה בבית למשך תקופה ואפילו אם אתם חושבים לקנות בית ואולי לשדרג אותו עוד מספר שנים…והוא לא לוקח בחשבון מה אפשר לקבל בבנקים אחרים. כל אלו נתונים שלא יבואו לידי ביטוי במשכנתה שתוצע לכם.
יותר מכך, יש לזכור כי היועץ בבנק עובד בבנק… מכאן שעליו לשרת קודם כל את מי שמשלם לו ולשאוף לכך שתשלמו כמה שיותר ובתנאי שהתנאים יהיו לטעמכם כדי שתסגרו את המשכנתה בבנק הנוכחי. אגב, הדבר זהה גם לגופים פיננסיים אחרים שמאושרים לתת משכנתה. ככל שתגיעו מסודרים יותר ועם יותר ידע כך תוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
ייעוץ אובייקטיבי למשכנתה חדשה
אתם עומדים לפני אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחייכם ואתם רוצים להגיע אליה מוכנים. בתהליך של ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי אני שמה אתכם במרכז והמטרה שלי היא אחת – להשיג לכם את המשכנתא האופטימאלית בתנאים הטובים ביותר (מבין כולם).
בייעוץ תוכלו לספר לי על השאיפות הכלכליות שלכם, להציג את כל היכולות שלכם, התחייבויות שאתם חושבים שיהיו לכם ואם צפוי לכם שיפור כלכלי כמו הטבות שאתם עומדים לקבל או העלאה במשכורת נרצה להביא את זה בחשבון. בהתאם לכם, לחיים שלכם ולחלומות הכלכליים שלכם אכין מספר תמהילי משכנתה ואעזור לכם לבחור את זה הנכון ביותר עבורכם.
רק לאחר בחירת התמהיל ניגש לבנקים למשא ומתן על התנאים (ריביות ומסלולים). כלומר, במקום שיגידו לכם ״זה מה שתוכלו לקבל״ ועכשיו תצטרכו לנסות לשפר את ההצעה, אני אגש בשמכם לבנקים ואגיד להם ״זו התוכנית, עכשיו תציעו ריביות טובות יותר״. אני יכולה להגיד לכם שזה אפשרי. המשכנתה יכולה להתאים לכם בדיוק, בלי פשרות וזה מתחיל בהשארת פרטים כאן בטופס וקביעת פגישת הכרות ללא עלות מצדכם.
הזמן הנכון לגשת לייעוץ משכנתאות
עדיף להגיע לייעוץ משכנתה חדשה מוקדם ככול האפשר. הסיבה לכך היא שתכנון הוא המפתח להצלחה כלכלית ובתהליך הייעוץ אנחנו לא רק משווים בין בנקים אלא יכולים להבין גם מהן היכולות הכלכליות האמיתיות שלכם. אם עוד לא התחלתם לראות נכסים זה יכול להיות זמן מושלם להיפגש, ליצור את המפה הכלכלית שלכם ולקבוע את התקציב שלכם לרכישת הנכס.
אם כבר ראיתם מספר בתים ואתם מתלבטים או שאתם רוצים לחתום על חוזה, נוכל לבחון את הכדאיות של המהלך וכמובן לצאת לתהליך (מהיר יותר מכפי שאתם חושבים) בו נדאג לבדוק את ההתאמה של הנכס ונתחיל ליצור תמהיל משכנתה מותאם באופן אישי.
תמהיל משכנה הוא סך כל סכום ההלוואה המחולק בין המסלולים השונים. התמהיל מביא בחשבון גורמים רבים כמו:
- היכולת הכלכלית הנוכחית שלכם
- שינויים שאתם יודעים שעשויים להיות
- מצב השוק הנוכחי
- נקודות פתיחה למחזור משכנתה
- תקופת השכירות עד לקבלת המפתח (אם יש צורך)
- הרצונות שלכם
בסופו של דבר ניצור תוכנית ברורה ולאחר אישור אגש לבנקים ולגופים הפיננסיים ואבצע בשמכם משא ומתן לקבלת התנאים הטובים ביותר עבור משכנתה חדשה.
ייעוץ למשכנתה חדשה בליווי אישי
ייעוץ למשכנתה חדשה מתבצע בליווי אישי כשלאורך כל הדרך תהיו בקשר עם מישהי אחת – איתי. אני לא אעביר אתכם לטיפול של יועץ אחר. למעלה מ-15 שנה שאני מלווה משפחות, יחידים ועסקים ועוזרת להם להגשים את החלום של רכישת דירה להשאיר יותר כסף בכיס. כל זאת דרך משכנתה, ייעוץ כלכלי למשפחה ולעסק.
המשימה שלי היא שתקבלו משכנתה חדשה שמתאימה ליכולות הכלכליות שלכם ובתנאים הטובים ביותר. הדבר יתבטא במסלולים הנכונים, בריביות נמוכות ובתשלום חודשי שאתם לא תחששו ממנו. בלי להיכנס ״למחנק״ מהמשכנתה ובתהליך ברור ורגוע.
חושבים על הנכס החדש שלכם? גלו כיצד תוכלו לשלם פחות, להשאיר יותר כסף בכיס ולחיות עם המשכנתה בשלום. השאירו פרטים כאן בטופס וניפגש לשיחה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403
שלכם, איריס שוסטר.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
שאלות ותשובות על ייעוץ למשכנתה חדשה
משכנתה חדשה היא כזו שנלקחת עבור רכישת נכס. ישנם עוד תהליכים של יעוץ משכנתאות כמו מחזור משכנתה, משכנתה הפוכה ונוספים. בכל התהליכים אתם צריכים להיות במרכז והייעוץ משמעותי. במקרה של משכנתה ראשונה, ככל שתקדימו להיפגש, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר עבור העתיד הכלכלי שלכם.
יועץ משכנתאות פרטי מביא ניסיון רב בתחום, הוא מתכנן את המשכנתה כך שתתאים בדיוק ליכולות, לצרכים ולרצונות שלכם והוא הופך את כל התהליך לפשוט יותר. כשאתם עובדים עם יועץ (ולא עם חברה) אתם יכולים לקבל תשובות לכל השאלות ולדעת שיש מי שדואג שיישאר לכם יותר כסף בכיס שתקבלו משכנתה שתוכלו לחיות איתה בשלום.
ייעוץ משכנתה בבנק ניתן על ידי יועץ שעובד בבנק. תפקידו הוא להציע משכנתה אטרקטיבית מספיק אך שתהיה משתלמת ככל האפשר לבנק. כלומר, הוא רואה את האינטרס של הבנק קודם כל ובוחן את הגבולות האפשריים בהתאם ליכולת המכירה (כן, משכנתה היא מוצר פיננסי). לעומת זאת יועץ פרטי רואה קודם כל את מי שמולו ומשרת רק את האינטרסים שלכם ולכן ישיג עבורכם משכנתה בתנאים הרבה יותר טובים מכפי שתקבלו באופן ישיר.
