בעקבות לקוחות שפנו אלי אני מפרסמת פה את התשובה לשאלה כיצד נכון להתנהל עם 100,000 שקלים ״פנויים״ שמיועדים לסגירת אחד ממסלולי המשכנתא. כל זאת על רקע העלייה הנוספת של הריבית (בפעם הרביעית בשנת 2022), עלייה שהובילה במקרה הנוכחי לתוספת של 330 שקלים בתשלום החודשי.
בחודש אוגוסט 2022 עלתה הריבית שוב ומשקי בית רבים כבר מתחילים להרגיש את השינוי. מעבר לכך שהריבית העלתה את התשלומים החודשיים למשכנתא, ישנה גם אינפלציה שמובילה לעליית מחירים והופכת כל קנייה ליקרה יותר. השילוב של השניים דורש בחינה קפדנית של הפעולות שאפשר לבצע להפחתת הלחץ הכלכלי.
השאלה – כיצד נכון לפעול עם 100,000 שקלים שיכולים להיכנס למשכנתא
מעט רקע: במקרה המדובר פנה אלי זוג עם השאלה כיצד נכון לפעול עם 100,000 שקלים שנפתחו זה עתה מחיסכון. הזוג חווה עלייה של 330 שקלים בתשלום המשכנתא והוא רצה לדעת מהן האפשרויות הקיימות להקטנת התשלום החודשי. ומה כדאי להם לעשות. כיוון שהמשכנתא מורכבת ממספר מסלולים יש לבחון את האפשרויות השונות כאשר אלו הנתונים שעומדים לפנינו:
- אנחנו נמצאים בתקופה בה בנק ישראל העלה את הריבית פעם נוספת (עלתה כבר ארבע פעמים מאז חודש אפריל ובסך הכול ב-1.9%). העלייה משפיעה על הריביות של המשכנתאות במסלול הפריים והזוג משלם עכשיו 330 שקלים יותר בחודש.
- ישנה אינפלציה (מדד המחירים לצרכן) של 4.7% מלקיחת המשכנתא (5.3% ב 12 החודשים האחרונים) . הדבר משפיע על כל המסלולים הצמודים למדד. במקרה המדובר מדד המחירים לצרכן מתווסף לריבית, מה שהוביל לעלייה בתשלום החודשי.
המשימה שעמדה לפני הייתה לעזור לזוג לקבל החלטה כיצד לפעול עם 100,000 השקלים שברשותם –
איך יושפע התשלום החודשי בסגירת 100,000 ₪ ?
| הקטנת מסלול משתנה | הקטנת הפריים | |
| הקטנת התשלום החודשי | חיסכון חודשי של 390 ש״ח | חיסכון חודשי של 460 ש״ח |
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
מה יקרה אם הריבית תעלה בעוד 1%?
אפשר להסתכל על התמונה ״כאן ועכשיו״ אך בשל מצב המשק זה לא יהיה כדאי. האינפלציה ממשיכה לעלות בכל העולם ועוברת במדינות מסוימות את סף ה-8%. האינטרס של בנק ישראל הוא למתן את האינפלציה ולכן אנו עשויים לחוות המשך של עליית ריביות. כדי שהזוג יוכל לקבל החלטה נבונה, חשוב לדעת מה יקרה במידה והריבית תעלה באחוז אחד נוסף.
מה תהייה ההשפעה של עליית הריבית על 100,000 ₪ במסלול הפריים או במסלול המשתנה כל 5 ?
| משתנה צמודה למדד | פריים | |
| תוספת לגובה התשלום החודשי (בסיום תקופת הביניים) | תוספת של 109 ₪ | תוספת של 58 ₪ |
| מתי תורגש התוספת | בסיום תקופת הביינים (בתום 5 שנים במקרה של משתנה כל 5 שנים) תורגש עלייה משמעותית מגובה התשלום החודשי מאחר וריבית במסלול זה מוקפאת לאורך תקופה | כבר בחודש לאחר התוספת |
| השפעת עליית המדד על גובה התשלום החודשי | עליית המדד גורם לעליה בתשלום החודשי כל חודש "בקצת" כך שלאחר שנה גובה התשלום החודשי יעלה בכ 20 ₪ וכך בכל חודש עלייה הדרגתית | 0 |
| ההשפעת עליית המדד על עלות המשכנתא | מדד המחירים לצרכן מתווסף לריבית של המסלול הצמוד למדד ועליה במדד גורמת לעליה בעלות המסלול.
במקרה של עליה של 3% המסלול המשתנה יקר בכ 100,000 ₪ בהשוואה למסלול הפריים ככול שהמדד גבוה יותר כך הפער בין המסלולים גדול יותר. |
0 |
הקטנה של מסלול הפריים תוביל להשפעה של 1% נוספים עבור הכספים שנותרו במסלול הפריים. הדבר יתבטא בתוספת של 200 ש״ח לתשלום החודשי ובמסלול המשתנה כל 5 שנים לא תהיה השפעה מידית אך עלייה איטית בגובה התשלום החודשי (כתוצאה מעליית המדד).
אבל אם הריביות ימשיכו לעלות (בעוד 1% לעומת מה שניתן לקבל היום) לאחר סיום 5 שנים מלקיחת המשכנתא (צפי לזוג בתאריך 10 בינואר 2027) גובה התשלום החודשי יעלה בעוד 123 ש״ח. כלומר – באופן מידי ירגיש הזוג תוספת של 200 ש״ח שבסך הכול יצרו ירידה של כ-45 ש״ח בהשוואה לתשלום החודשי הנוכחי ובסיום תקופת חמש השנים תהיה עליה של 123 ש״ח.
סיכום המקרה
במקרה שהזוג יסגור 100,000 ₪ במסלול הפריים ההשפעה על התשלום החודשי תהייה גבוה יותר, ולכן זה מה שיבחרו רוב הזוגות. הם ירגישו ירידה של 460 ₪ בחודש ירידה הגבוהה בכ-80 ₪ מסגירת 100,000 במסלול המשתנה כל 5.
אך הקטנת מסלול הפריים (נכון להיום) היא טעות מאחר ש:
- גובה התשלום החודשי במסלול המשתנה אולי נמוך עכשיו אבל הוא עולה כל חודש כתוצאה מעליית המדד ומהר מאוד (תוך כמה שנים בודדות ) ייסגר הפער.
- עם סיום תקופת הביניים במסלול המשתנה כל 5, (לאחר 5 שנים מלקיחת המשכנתא או 5 שנים משינוי הריבית) הריבית תעלה בצורה חדשה, במסלול המשתנה כל x שנים הריבית מוקפאת למשך תקופה ולאחר סיום התקופה הריבית עולה "במכה "אחת בהתאם לשינוי הריבית מלקיחת המשכנתא למצב ביום השינוי. זאת אומרת שעליית ריבית שנמשכה עד כ 4 פעימות תקרה בפעם אחת אם סיום התקופה והתחלת תקופה חדשה. כלומר עם סיום תקופת הביניים תורגש עליית הריבית בצורה חדה ואיתה גובה התשלום החודשי במסלול המשתנה כל x שנים.
- עלות הכסף – במסלול המשתנה כל x שנים גבוהה יותר – עלות הכסף במסלול המשתנה (צמוד למדד) תלוי בגובה המדד מאחר והמדד עולה מאוד בתקופה האחרונה עלות הכסף במסלול המשתנה עולה ולכן יקר כ- 100,000 ₪ בהשוואה למסלול הפריים (במדד של 3% לשנה לתקופה של 25 שנה) ויגדל אף יותר במדד שנתי גבוה יותר.
בשורה התחתונה – מבחינה כלכלית במקרה הנוכחי כדאי לזוג לסגור את הכסף שברשותו במסלול משתנה כל 5 שנים. פעולה זו תאפשר להם לחסוך הרבה יותר לעומת סגירה במסלול הפריים וכן ההשפעה ארוכת הטווח תהיה משמעותית יותר.
נקודה משמעותית נוספת היא שעל הזוג להתכונן למקרה של עלייה בתשלום החודשי במקרה של עלייה נוספת של הריבית.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
הדרך הנכונה לפעול לנוכח עליית הריבית
השינויים בשוק משפיעים כמעט על כל בעלי המשכנתאות וכן על אלו אשר מתכננים ליטול משכנתא בזמן הקרוב. כל החלטה של בנק ישראל יכולה להשפיע על ההחזר החודשי והעליות מתבטאות בעשרות עד מאות שקלים. חלק מהלווים מדווחים על עלייה של 500 שקלים ויותר במשכנתא. שינוי זה יכול להיות מעמסה משמעותית והוא דורש בחינה של המשכנתא.
היום יותר מתמיד חשוב לבחון את התנאים בשוק, לחפש אחר ההזדמנויות הנכונות ולבצע בדיקה מקיפה. נוטלי משכנתאות חייבים לוודא כי הם מקבלים ייעוץ אובייקטיבי וצערנו אין זה מספיק להתייעץ עם הבנק. ייעוץ משכנתא פרטי שם את הלווים במרכז ומבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר. גם בעלי משכנתאות צריכים לפעול עכשיו, לבחון כיצד השינויים משפיעים עליהם וישפיעו עליהם בעתיד ולבחון האם הם יכולים להתאים את המשכנתא לצרכים שלהם.
אני מזמינה את בעלי המשכנתאות לבצע בדיקת כדאיות מחזור משכנתא ללא כל עלות וללא התחייבות. בונים ורוכשים יכולים ליהנות מפגישה ראשונית ולשמוע כיצד יוכלו להטיב את התנאים ולקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורם.
רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403
שלכם, איריס שוסטר.
שאלות ותשובות
התשובה לשאלה זו נמצאת במאמר יחד עם טבלאות השוואה לקייס סטאדי. במקרה שנפתח לכם חיסכון ואתם שוקלים לצמצם את החזרי המשכנתא, אתם חייבים לבצע השוואה בין האפשרויות השונות ולבחור בדרך שתבטיח לכם חיסכון כאן ועכשיו ולאורך זמן. בחירה נכונה תוביל לחיסכון של עשרות אלפי אחוזים (ובמקרים מסוימים גם מעל 100 אלף שקלים).
מחירי הבתים בישראל נוטים לעלות עם השנים ולכן נדל״ן נחשב להשקעה טובה (בין אם הוא מיועד למגורים או להשכרה). עם זאת, כדי להפוך את הרכישה למשתלמת חשוב מאד לקחת משכנתא שמתאימה לצרכים האישיים. ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי שם אתכם במרכז ומבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
בנק ישראל העלה את הריבית בשנת 2022 ארבע פעמים עד לחודש אוגוסט. בעלי המשכנתאות חווים בעקבות כך עלייה בהחזר החודשי של עשרות עד מאות שקלים. השינוי בריביות דורש בחינה מעמיקה של המשכנתא וכיצד אפשר להפחית את ההחזרים. לבדיקת משכנתא ללא עלות – צרו קשר.
