אישור עקרוני הוא מסמך אשר מעיד כי הבנק נכון לספק משכנתא ללווה בטווח הזמן שנקבע. את האישור ניתן להוציא בכל בנק, והוא לא מחייב לקחת את המשכנתא בבנק בסופו של דבר.
לשאלה לכמה זמן תקף אישור עקרוני אין תשובה אחת ולשם כך ריכזתי את המידע הכי רלוונטי בכתבה.
תוקף אישור עקרוני למשכנתא יכול לנוע בין 24 ימים לבין 3 חודשים. הוצאת האישור אורכת לרוב ימים ספורים בלבד, לא תמיד צריך לצאת לבנק לצורך כך וההארכה גם היא פשוטה (כל עוד אין שינוים מהותיים במצב הכלכלי או בהנחיות בנק ישראל) .
מדוע חשוב להוציא אישור עקרוני בשלב מוקדם
אישור עקרוני הוא מסמך אשר אומר כי הבנק מאשר באופן עקרוני את קבלת המשכנתא, כל עוד לקיחתה תתבצע עד תום התוקף שלו. במסמך זה הבנק אומר למעשה כי הוא בדק באופן כללי את היכולות הכלכליות של הלווה ואישר כי הוא יספק לו בתקופה הקרובה את המימון הנדרש לרכישת הנכס.
כיוון שהאישור העקרוני תקף לתקופה של לא יותר משלושה חודשים, יש שתוהים מדוע בכלל להוציא אותו עוד לפני החתימה על חוזה הקניה. אלו אשר מתמהמהים (אם בשל חוסר רצון או חוסר ידע) עם הוצאת האישור עלולים למצוא עצמם במצב שבו הם התחייבו לרכישת הנכס אבל הם לא יכולים לקבל את הכספים שהם צריכים.
האישור הוא הדרך להבטיח כי הבנק יסכים לספק משכנתא בגובה הנקבע בו. הוא מאפשר לכם לדעת לא רק שהבנק יסייע במימון אלא גם להכיר את גבולות התקציב שלכם. לדוגמה, אם יש ברשותכם 500,000 ₪ והבנק מוכן לספק משכנתא של 1,000,000 ₪, אתם יודעים שתוכלו לממן נכס בגובה של עד 1,500,000 ₪.
לעומת זאת, אם יש ברשותכם 500,000 ₪ אך אין לכם אישור עקרוני, יכול להיות שתגלו בהמשך הדרך כי הבנק לא מוכן לספק לכם משכנתא של 1,000,000 ₪. אם כבר חתמתם על חוזה רכישה ולאחר מכן תגלו שאין לכם את יכולת המימון, יעמדו לרשותכם שתי אפשרויות. האחת היא לבטל את החוזה ולשלם קנס (על ביטול החוזה) והשנייה היא למצוא דרך מימון נוספת שלרוב תהיה יקרה מאד ועם תשלום חודשי גבוה יותר.
הזמן המתאים להוציא אישור עקרוני מהבנק
הזמן הטוב ביותר להוציא אישור עקרוני למשכנתא הוא ברגע שעולה המחשבה לקנות נכס. האישור הוא מסמך שאומר שהבנק מוכן לספק את המימון המבוקש בגובה שנקבע. ברגע שישנו אישור עקרוני ב"יד", אפשר לדעת מהם גבולות הרכישה מבחינת התקציב ולצאת לדרך בידיעה כי הבנק יאשר את המשכנתא.
הוצאת האישור פשוטה היום יותר מתמיד, אין כל סיבה להתמהמה עם הפעולה ויש להוציא אותו כפעולה ראשונה ורצוי עוד לפני בחינת הנכסים השונים, אבל חשוב לעשות את זה נכון, דרך הצגת הנתונים תשפיע על הסכומים שיאושרו ועל התנאים שיתקבלו בעת לקיחת המשכנתא.
בחינת נכסים ללא אישור עלולה להוביל למצב של בדיקת נכסים שאינם בתקציב, בזבוז זמן ואכזבה מבדיקה של נכסים שאינם רלוונטיים.
בנקודות – מדוע חשוב להוציא אישור עקרוני לפני מציאת הדירה:
- המתנה עם הוצאת האישור העקרוני עלולה להוביל להפסד הדירה שאתם רוצים לקנות כיוון שלא יהיה לכם את הביטחון לחתום על החוזה או שעד שתקבלו את האישור משהו אחר יקנה אותה.
- הוצאת אישור עקרוני אורכת עד כשבוע. הגשת הבקשה פשוטה אך יש חשיבות גדולה על הצגת הנתונים. דרך הצגת הנתונים תשפיע על הסכום שיאושר ועל התנאים שיתקבלו.
- ברגע שיש לכם אישור עקרוני, אתם יכולים לחתום על חוזה כשברור לכם כמה כסף בדיוק יש לכם (שלכם + המשכנתא).
- אישור עקרוני תקף מאפשר לכם לחתום על חוזה הרכישה בעיניים פקוחות ובלב שלם. תהליך לקיחת המשכנתא יהיה מהיר ופשוט יותר.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
אישור עקרוני אינו מחייב אתכם ליטול משכנתא מגוף מסוים
חשוב לציין כי הוצאת אישור עקרוני אינה מחייבת אתכם לנטילת משכנתא מהבנק שהוציא אותו או בכלל. הוצאת האישור נותנת לכם ביטחון כי תוכלו לממן את הרכישה ולחתום על החוזה בלב שקט. את האישור כדאי להוציא בבנק שמאפשר לכם ליהנות מהליך פשוט ככל האפשר וחשוב לחדש אותו לפני שהוא מסתיים.
הוצאת האישור יכולה לארוך באופן רגיל בין שלושה לשבעה ימי עסקים. במקרים מורכבים או בתקופות עמוסות מאד כמו בחגים או כשישנם לחצים על הבנקים, זמן זה עשוי להיות מעט ארוך יותר. חידוש הבקשה לוקח לרוב בין יום ליומיים.
האישור העקרוני מופק בבנק מסוים ולכן מומלץ להוציא את האישור עקרוני ממספר בנקים.
ברגע שברור כי יש צורך במשכנתא (נחתם חוזה רכישה) , אפשר ליצור את התמהיל הרצוי (מומלץ לקרוא בהרחבה על: תמהיל משכנתא) ולצאת למשא ומתן בין הבנקים השונים. אותם בנקים ירצו לראות כי האישור העקרוני תקף על מנת להתקדם בהצעה.
תוקף הריביות
שלא כמו אישור עקרוני אשר התוקף שלו יכול להשתנות בין בנק אחד לאחר, תוקף הריביות שתקבלו זהה בכל הבנקים. ריביות המשכנתא תקפות למשך 24 יום בכל הבנקים. המשמעות היא שיש לכם תקופה של פחות מחודש לבצע השוואת הצעות, משא ומתן מול גורמים שונים ולסיים את לקיחת המשכנתא עד שתוקף ההצעה פג.
שלא כמו הוצאת אישור עקרוני, אשר רצוי לבצע עוד לפני בחינת הנכסים השונים, את המשא ומתן על הריביות יש לבצע כשכבר נמצא הנכס ולאחר שנבנה התמהיל. את התמהיל מומלץ לבנות באופן אישי כך שיתאים לאורך החיים שלכם ולציפיות שתגדירו מראש.
רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403
שלכם, איריס שוסטר.
שאלות בנושא משכנתא לבניית בית פרטי:
בנקים רבים מאפשרים להוציא את האישור העקרוני דרך האינטרנט. במקרים מסוימים יהיה צורך להגיע לבנק עצמו באופן פיזי. אבל חשוב להציג את הנתונים נכון. דרך הצגת הנתונים והתמונה המתקבלת משפיעה על הסכום שיאושר ועל התנאים של המשכנתא
הוצאת האישור יכולה לקחת ימים בודדים ועד לשבוע. במקרה של לחץ בבנק, מקרים מורכבים או בתקופת חגים, יתכן וייקח מעט יותר זמן להוציא את האישור.
תוקף האישור משתנה בין הבנקים ונע בין 24 יום לבין שלושה חודשים. אם עוד לא נלקחה משכנתא, יש לחדש את האישור.
