איך תדעו האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא?

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

הקורונה שהגיעה בהפתעה גרמה לתנודות רבות במשק, הובילה לפיטורין, הוצאה לחל"ת ולצורך למצוא פתרונות פיננסיים.
רבים ממחזיקי המשכנתאות בחרו לעכב מספר תשלומים ואחרים ביקשו לבדוק האם כדאי להם למחזר את המשכנתא.

השאלה האם מחזור משכנתא הוא הפתרון הנכון למצב הכלכלי אינה יכולה לקבל תשובה אחת יחידה.
יותר מכך, לפעמים כדאי לבצע מחזור גם אם אין מצב כלכלי בעייתי (ולעתים אפילו כשהמצב הכלכלי מצוין).
בבחינת תיק המשכנתא אני מסתכלת על מספר פרמטרים ובכתבה זו אשתף אתכם בשיקולים ומה גורם לי להמליץ על מחזור או המתנה עם התהליך.

המצב הנוכחי שלכם

ככל שהדבר קשור למשכנתא שלכם ולמחזור שלה אחת השאלות שאבדוק אתכם הוא מה המצב הנוכחי שלכם ומה תרצו להשיג.
אם אתם לא מצליחים או מתקשים מאד לעמוד בהחזרים החודשיים, ברור כי המשכנתא זה אחד הגורמים שצריך לבדוק.
יש לבחון האם נכון להאריך את תקופת התשלומים והאם ניתן להפחית את העלות החודשית על ידי קבלת ריביות טובות יותר ובחירת תמהיל נכון.

אל המצב הנוכחי שלכם שאליו אני מתייחסת בעיקר בשל הקורונה שהובילה רבים לבקש לבצע מחזור משכנתא, אני מוסיפה בדיקה לכדאיות המחזור הנובעת ממשך הזמן שאתם משלמים את את המשכנתא, וממצב השוק.

אם שילמתם את המשכנתא שלכם במשך שלוש שנים או יותר יכול להיות שאתם יכולים לקבל עכשיו תנאים טובים יותר מכפי שהיו לכם בעבר. זאת גם אם המצב הנוכחי שלכם בסדר גמור ואתם מסתדרים עם התשלומים בלי קושי.
רק בדיקה מקדימה תוכל לתת את התשובה האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא או לא.

לבדיקת מחזור משכנתא ללא עלות וללא התחייבות

מיחזור משכנתא

מצב השוק

המצב של השוק משפיע באופן ישיר על גובה הריביות ועל כדאיות מחזור המשכנתא.
כשהריביות עולות בדרך כלל לא מומלץ לבצע מחזור (אלא אם הריביות שלכם גבוהות במיוחד) אבל כשהן יורדות אתם יכולים להרוויח.
לכל זאת מתווסף התמהיל האישי כשפעמים רבות ניתן לשפר אותו, גם אם הריביות שקיבלתם בעבר היו טובות וזאת בהנחה שהשוק יציב או לטובת נוטלי ההלוואות.

באופן כללי כאשר הריביות יורדות מומלץ לבצע מחזור וזאת כיוון שהתנאים טובים יותר  או אם אתם צריכים למצוא פיתרון כלכלי שמטרתו להקטין את התשלומים החודשיים.
לבחון את הפיתרון הכלכלי שאתם צריכים עכשיו ולבנות תוכנית שתאפשר לכם לשפר את התנאים שלכם בהמשך כל זאת בידיעה שככל הנראה תרצו לבצע מחזור נוסף תוך מספר שנים כדי שתוכלו לשלם פחות בסך הכל הכללי.
אציין כי יש לבחון צעד זה מול חלופות אחרות ואין לצאת מנקודת הנחה כי כל מחזור משכנתא מפחית את העלויות הכלליות של המשכנתא.

הסכום שאפשר לחסוך בתהליך מחזור משכנתא

משכנתא היא בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר שהמשפחה לוקחת על עצמה.
היא נלקחת על סכומים של מאות אלפי שקלים ולכן כל שינוי יכול להוביל להשפעה גם בתשלום החודשי וגם בסכום הכולל המשולם לבנק.
רבים שואלים כמה הם יוכלו לחסוך בתשלום החודשי אך הסכום כמובן גדול בהרבה כאשר מסתכלים על התקופה המלאה.
כמו כן הסכום אותו אפשר לחסוך תלוי כמובן בסכום שנלקח ובגובה התשלום החודשי.

הסכומים אותם אפשר לחסוך יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקלים לאורך התקופה הכוללת.
כל זאת לאחר שמביאים בחשבון את עלות עמלת הפירעון המוקדם.
בבדיקה יש להביא בחשבון את כל הנתונים, לראות מה תהיה ההשפעה מדי חודש ולאורך כל התקופה שנותר לשלם בה ובהתאם לקבל החלטה אם התהליך משתלם או לא.
יש לציין כי לפעמים לא משתלם לבצע מחזור או שלא משתלם כרגע בשל המצב של השוק.

תנאים למיחזור משכנתא

הלוואות והתחייבויות נוספות

תנאי ההלוואות הם כמעט תמיד פחות טובות מהתנאים שאפשר לקבל כאשר מכניסים אותן למשכנתא.
כיוון שתקופת ההלוואה קצרה התשלום החודשי עשוי להיות גבוה.
משפחות אשר לוו כספים מעבר למשכנתא יכולות לבחון הכנסה שלהן לתוכה על ידי הגדלת הסכום כשהשאיפה היא להפחית את גובה התשלומים החודשיים לבנקים ולגופים החיצוניים.

נכון להיום (ספטמבר 2020) בעקבות הקורונה החליטה הממשלה כי עד לסוף שנת 2020 ניתן להגדיל את המחזור על הלוואות לכדי 70% מהנכס ולא עד 50% כפי שנהוג בימים רגילים.
פעמים רבות כדאי למחזר את המשכנתא, להכניס אליה את ההלוואות ולהגיע לסכום החזר חודשי נמוך שמתאים ליכולות שלכם.

לסיכום, האם כדאי למחזר את המשכנתא?

לשאלה זו יש רק תשובה אחת – צריך לבצע בדיקת כדאיות מחזור אישית.
כל משכנתא היא שונה וייחודית. התמהיל שונה, הריביות מסוימות והמצב הנוכחי של המשפחה הוא אישי.
באופן כללי, כאשר הריביות בשוק נמוכות ובהנחה שהמשכנתא נלקחה בריביות גבוהות יותר, בדרך כלל יהיה משתלם לבצע מחזור.
בכל מקרה ההמלצה היא לבדוק את המצב אחת לשלוש עד חמש שנים וכן כאשר יש לכם צורך לבצע בדק בית כלכלי.

תקופת הקורונה היא ללא כל ספק תקופה בה רבים יכולים להרוויח מהמהלך, אך חשוב מאד לבצע בדיקה מקדימה לפני שאפשר יהיה לקבוע מהו גובה החיסכון החודשי והחיסכון באופן כללי.
לפרטים ובדיקה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות מצדכם, צרו קשר.

שאלות נפוצות על מחזור משכנתא:

[ultimate-faqs include_category='למחזר-את-המשכנתא']

 

לבדיקה האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא ללא עלות וללא התחייבות על ידי איריס שוסטר מומחית משכנתאות
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.

גלילה למעלה