משכנתאות וקורונה – כיצד נכון להתנהל בתקופה של חוסר וודאות

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

הילדים יצאו לשהות בבית, רבים יצאו לחל"ת ובמשק יש יותר סימני שאלה ומתשובות של ממש. המצב הנוכחי משפיע על התחושות האישיות וגם על הכסף והמשכנתא שלנו. בכתבה זו ארכז שאלות שעלו בקרב לקוחותיי וברחבי הרשת ונוגעות לנטילת משכנתאות בתקופה של חוסר וודאות.

הקדמה לתקופה

לפני שאתחיל לענות על השאלות השונות בנוגע למשכנתאות, אציין כי מדובר בתקופה ייחודית, בארץ ובעולם. נכון להיום (15 במרץ 2020), משרדים רבים נסגרים וההוראה לבנקים היא לצמצם את מספר המבקרים לכך שלא ייכנסו לסניף מעל ל-10 לקוחות. בנוסף, ילדיהם של עובדי הבנקים גם כן נמצאים בבתים ומכאן, כוח האדם מצטמצם. אמנם בנקים רבים נותנים מענה טלפוני, אך לא תמיד הוא מספיק והמתכונת כולה מצומצמת.

תקופה זו מתאפיינת בחוסר וודאות והיא משפיעה על כל הארץ, מצפון ועד דרום. זוהי תקופה, שאני מקווה שתהיה קצרה, שלא הייתה דומה לה ולכן יש להבין כי ההתנהלות של הגורמים השונים תהיה שונה מכפי שאנחנו רגילים.

משכנתאות וקורונה – מענה לשאלות

כאן ריכזתי שאלות שעלו ושנוגעות לתקופה זו. אני מזמינה אתכם לפנות אלי בכל שאלה נוספת, בטלפון או במייל.

שאלה ראשונה – האם שווה לקנות עכשיו דירה להשקעה?

אין לכך תשובה חד משמעית וזאת כיוון שאי אפשר לדעת מה יהיה. כרגע, הריביות נמצאות במגמת עליה מה שפוגע בריוחיות ההשקעה יש לא מעט אנשים שיוצאים לחל"ת כך שקיימת אי ודאות בנושא מקומות העבודה, מה שאומר שאי אפשר לדעת אם לאנשים תהיה יכולת לשלם את שכר הדירה. אם יהיה קושי לשלם שכ"ד, הוא ייטה לרדת וההשקעה תהיה פחות משתלמת.

עם זאת, אלו אשר מצאו כבר דירה במחיר מציאה וכבר קיבלו אישור עקרוני, יכולים להמשיך בעסקה. ככל הנראה, זהו לא הזמן לבצע מהלכים חדשים, אך גם לא הזמן להפסיק מהלכים שכבר החלו.

שאלה שנייה – האם הריביות שכבר ניתנו ימשיכו להישמר?

כל מי שקיבל הצעה כתובה מהבנק ובה פירוט ריביות, יוכל לנצל אותן למשך 24 יום. נתון זה אינו שונה מבכל יום אחר. על הבנק לשמור את הזכות ואינו יכול לשנות את הצעתו "מהיום למחר". משמעות הדבר היא שיש לבצע את כל הפעולות הנדרשות, לרבות איסוף הטפסים והניירת ולמסור אותם עד לתאריך שנקבע בהצעת המחיר של הבנק.

עבור משכנתא לבניה – הריביות יהיו תקפות על החלק שנלקח. כלומר, אם נלקחת עכשיו חלק מהמשכנתא ובעוד חודש או חודשיים יילקח חלק נוסף, הריביות יכולות להיות שונות.

שאלה שלישית – האם מומלץ להקדים תשלומים לקבלן

התשובה לשאלה זו מורכבת מעט וכדי לדעת מה נכון לכל אחד יש להבין את היתרונות והחסרונות של הקדמת התשלום.

היתרון בהקדמת התשלומים – יש סיכוי לחסוך את עליית מדד תשומות הבניה ולקבל את הריביות של עכשיו. בחלק מהמסלולים זה יכול להיות רלוונטי וניתן לחסוך בצורה זו את העלויות הגבוהות אשר עלולות להגיע בהמשך.

החיסרון בהקדמת התשלומים – ישנם שני חסרונות בולטים להקדמת התשלומים. הראשון הוא הצורך לשלם כבר מעכשיו על משהו שיתקבל בעתיד. למשל, בפרויקטים הנבנים עכשיו שהכניסה אליהם צפויה רק בעוד שנה ויותר, מדובר על תשלומים לאורך זמן בלי להתגורר בבית. בנוסף, אם הקבלן יפשוט את הרגל תשלמו על משהו שיתעכב תקופה ארוכה (עד שימצא פיתרון).

לסיכום שאלה זו, במידה ומדובר על פרויקט גדול אשר נתמך על ידי בנק מלווה, יכולים להיות יתרונות להקדמה של התשלום בשל ניצול חיסכון העליות במדד תשומות הבניה. במקרה של בניה עצמית מומלץ בחום להיזהר מאד ולהימנע מתשלומים בשלב מוקדם.

שאלה רביעית – כיצד משפיע המיתון על המשכנתאות?

תקופות של אי וודאות משפיעות באופן ישיר על משכנתאות. נכון לעכשיו אפשר לראות שמדברים על הורדת ריבית בנק ישראל (ריבית הפריים). עם זאת, ישנו לחץ ופאניקה ולכן אנשים רבים מבקשים מהבנקים כסף (כולל דחייה של תשלומי משכנתאות קיימות). הדבר מוביל לעלייה של הריביות בבנקים.

כבר עכשיו אפשר לראות כי הבנקים העלו את הריביות ולכן יש לשקול לזרז ולקדים את ביצוע לקיחת המשכנתא.

שאלה חמישית – כיצד יש להתנהל בנוגע לבניה?

משכנתא לבניה נלקחת בחלקים. לכן, אלו שלקחו חלק מהמשכנתא יכולים לגלות כי על הנגלות הבאות הריביות יהיו גבוהות יותר. נכון לעכשיו ההמלצה היא לקחת סכום גדול ככל האפשר מהחלקים הקבועים של המשכנתא.

שוב, לא מומלץ להקדים תשלומים לקבלנים על פעולות שעוד לא בוצעו כדי שלא לקחת סיכון של נפילת הקבלן ואיבוד הכספים.

התנהלות חכמה בימים לחוצים

ימים לחוצים יכולים להשפיע עלינו ולגרום לנו לקחת החלטות שהן לא תמיד נכונות מבחינה כלכלית. דווקא עכשיו זה הזמן לבחון את המשכנתא, את העסקה הקרובה, לא להיות מושפעים מדעות שלא מבוססות על מספרים ובדיקה מעמיקה.

אלו אשר נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתא וקיבלו הצעה צריכים לממש אותה עד לתאריך שמופיע על ההצעה שקיבלו. אלו אשר חושבים לצאת במהלך כלכלי חדש, יכולים להתייעץ ולבדוק האם המהלך הזה נכון ביותר עבורם.

אני נמצאת כאן (ועובדת) בכל שאלה ובקשה, בטלפון ובמייל.

שתהיה תקופה בטוחה ושתעבור מהר.

גלילה למעלה