משכנתא – איך לקחת משכנתא בלי טעויות

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

החלטתם לקחת משכנתא – אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר עבור רוב המשפחות בישראל. הצעד הראשון שעליכם לעשות הוא ללמוד את הנושא. עשו זאת עוד לפני שתקנו את הבית. משכנתא היא הלוואה שניתן לתפור למידה שלכם. לכל משפחה יש צרכים ויכולות אחרים: יכולת החזר חודשי שונה, הון עצמי שונה, רצון בבית בסגנון שונה… את חליפת המשכנתא ניתן לתפור למידה שלכם.

התהליך הרצוי

שלב 1: פגישה עם יועץ משכנתא בלתי תלוי בבנקים

צאו מנקודת הנחה שלבנקים יש אינטרס למכסם את הריבית עבור המשכנתא שלכם ובנוסף הם לרוב לא מתייחסים למכלול ההיבטים הפיננסים המשתנים שלכם. לאחר פגישה של שעה בה נדבר על האפשרויות השונות העומדות לרשותכם ותתארו את התוכניות הפיננסיות העתידיות שלכם, תדעו סדרי גודל של סכום להלוואת המשכנתא נדרשת והיקף החזר חודשי.

שלב 2: תאום ציפיות לגבי היקף ההלוואה ויכולת ההחזר

תאום ציפיות לגבי היקף ההלוואה ויכולת ההחזר

כשלוקחים הלוואת משכנתא ישנם שני כללים פשוטים:

א. סכום ההחזר החודשי – הבנק יאשר עד 33% מההכנסה הפנויה שלכם אך רצוי שההחזר החודשי לא יעלה על 20% מההכנסה הפנויה.

ב. ככל שאחוז המימון הבנקאי יהיה גבוה יותר תצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר. ישנן משפחות שיעדיפו מימון גבוה בריבית גבוהה ואילו אחרות יחתרו למימון נמוך עם ריבית נמוכה. הדבר תלוי ברצון וביכולת שלכם. חשוב להבין שגם אם החלטנו על סכום ראשוני מסוים וההחזר החודשי נקבע, תוכלו לשנות זאת עם הזמן.

המשימה שלי בשלב הזה היא להכניס אתכם לתמונה, לפזר ערפל כדי שתדעו מה האפשרויות העומדות לפניכם: איזה בית / דירה תוכלו לרכוש וכמה תצטרכו להחזיר כל חודש.

שלב 3: בניית תמהיל משכנתא אופטימאלי

בהתייחס לכל הצרכים שלכם, החלומות והאילוצים אני בונה לכם תמהיל משכנתא. זו תכנית משכנתא שמפרטת את מתווה ההלוואה ככל האפשר מתוך מטרה של חיסכון מקסימאלי. למשל חלק מהלוואת המשכנתא יכול להיות בריבית קבועה, חלקו צמוד לדולר, חלק בריבית משתה והכן הלאה. עומדים לרשותכם 30 מסלולי משכנתא והחוכמה היא לבחור מתוכם את המתאימים ביותר עבורכם. צפו בדוגמה.

שלב 4: סקר ריביות ואישור עקרוני מהבנק

משלב זה אצא אל הבנקים עם בקשת לאישור עקרוני להלוואת משכנתא על פי תמהיל המשכנתא שיצרנו. בדרך כלל יש מספר מסלולים ועבור כל אחד אני מקבלת הצעה. לאחר בירור במספר בנקים ארכז את החומר ואבחן יתרונות מול חסרונות.

שלב 5: מו"מ מול הבנקים

מעכשיו מתנהל מו"מ מול הבנקים שהגישו את ההצעות הכי אטרקטיביות כמובן מתוך מטרה למכסם עבורכם את תנאי המשכנתא בהתאם לצרכים שלכם. בכל בנק ובכל סניף זה קצת שונה, כאן אני חוסכת לכם את כאב הראש של הניירת וההתרוצצות מול הבנקים. לאחר ההחלטה אני עורכת התאמות אחרונות ולאחר מכן חותמים על הניירת ויש לכם צ'ק משכנתא ביד. אני מבצעת את כל התהליך ביעילות במינימום זמן. יש לקוחות שמבקשים להצטרף ולהיות חלק מהתהליך ויש כאלה שמעדיפים להיות מאחורי הקלעים – לשיקולכם. בכל מקרה לאחר שהכנו את תנאי המשכנתא אתם מצטרפים אלי לפגישה בבנק לצרכי חתימה על ההלוואה.

גלילה למעלה