משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »
איזון בין הכנסות להוצאות

איזון בין הכנסות להוצאות בבית

כסף הוא משאב מוגבל. כתוצאה מכך בכל פעם שאתם מוציאים כסף על דבר אחד, אתם בהכרח מוותרים על דבר אחר. אם אתם לא מוותרים על שום דבר או אם אתם מרגישים שאתם מוותרים על יותר מדי דברים או שאין לכם כסף לדברים החשובים, אתם בהחלט במקום הנכון והגיע הזמן לעשות איזון בין הכנסות להוצאות בבית. אם אתם במינוס מתמיד, אם אתם לא מצליחים לחסוך או לא חוסכים מספיק, תהליך איזון בין הכנסות להוצאות בבית יעזור

להמשך קריאה »

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה.

כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע השעה שיהיה צורך בכך, הם יפנו לבנק ויקבלו משכנתא. אלו אשר פועלים בצורה זו מסכנים את תהליך הבניה. כבר בשלב הראשון חשוב לדעת כמה כסף בדיוק יש לכם לצורך הבניה, כמה תוכלו לקחת כמשכנתא וכמה כסף תרצו לקחת ובקצרה:

  • דעו מהו הסכום הנזיל שיש ברשותכם, כולל עזרה מההורים, קופות חיסכון שנפתחות וכסף שיש ברשותכם כרגע.
  • פנו אל הבנק והוציאו אישור עקרוני כדי לדעת כמה כסף הבנק יסכים (ככל הנראה) לתת לכם בעתיד כשתפנו אליו.
  • בדקו כמה כסף אתם רוצים לקחת. עליכם להבין כי לכל סכום שתבקשו יש השלכה כלכלית חודשית ועליכם לבדוק מהם הגבולות שלכם.

מתי תרצו לדעת כמה כסף יש ברשותכם?

אחת הבעיות שצצות לא פעם בתהליך בניה היא שהמשפחה יודעת מהו הסכום שיש ברשותה בשלב מאוחר. שלב זה יכול להיות לאחר תכנון בית החלומות ולעתים אף לאחר סיום השלד. שתי הנקודות הללו הן מאוחרות מדי כשהשנייה מורכבת עוד יותר. ככל שאתם מתקדמים יותר בשלבי הבניה, כך יהיה לכם קשה יותר להוזיל אותה.

ככל שתדעו בשלב מוקדם כמה כסף יש לכם כדי לבנות את הבית, כך תוכלו לתכנן את בית החלומות שיהיה לכם נעים לחיות בו גם מבחינה כלכלית. ההמלצה שלי היא לבחון את הסכום שיש בידכם ולפנות אל הבנק לקבלת אישור עקרוני עבור משכנתא לבניה עוד לפני תכנון הבית (ואפילו לפני המפגש הראשון עם האדריכל או האדריכלית).

הסכום שעומד לרשותכם עוד לפני תכנון הבית

קודם בונים אחר כך חושבים

קבלן השלד יסתכל על התוכניות וייתן הצעת מחיר בהתאם. שני הצדדים יחתמו על הסכם ומרגע זה כל שינוי יכול לעלות עוד הרבה כסף. לא מעט משפחות מחליטות להוסיף ולשנות פרטים שונים במהלך הבניה. בין היתר כבר שמעתי על הוספת פתח לדלת נוספת שלא תוכננה מראש, הוספת קיר, מחיצה ועוד. כל מה שלא עלה בשלב התכנון יכול להיות יקר בהרבה לאחר שהקבלן נמצא בשטח.

לקבלן יש את הזכות לבקש תוספת תשלום בעבור שינויים כיוון שאלו יכולים לקחת עוד זמן וגם כיוון שהוא חתם על התוכניות ולא על השינויים שיבואו בהמשך.

בנוסף לעלות של השינויים, לא פעם ישנם אלמנטים שבתוכניות נראים "וואוו" והם עולים בהתאם. למשל, חלון גדול במיוחד שדורש ייצור לא סטנדרטי יכול לעלות אלפי שקלים יותר מחלון שקטן במספר סנטימטרים (וההבדל בבית לא משמעותי) והנה הסעיף בקצרה:

  • ככל שתדעו בשלב מוקדם יותר כמה כסף יש לכם לצורך הבניה, כך יהיה לכם קל יותר לתכנן בית שתואם את התקציב ולא להתאים את התקציב לבית.
  • זכרו כי לאחר שחתמתם על הסכם עם קבלן השלד, כל שינוי יכול לעלות לכם עוד כסף. עוד אלף, עוד אלפיים והסכום מצטבר להרבה יותר מכפי שתכננתם.
  • שימו לב לאלמנטים ייחודיים ובקשו מהגורם המתכנן להבין מהי המשמעות הכלכלית שלהם. כל זאת עוד לפני שתיגשו עם התוכניות לוועדה המקומית.

הכניסו את הבלתי צפוי בלקיחת משכנתא לבניה

אחד הגורמים שעולים בכל בניה הוא הגורם הבלתי צפוי. זה אולי נשמע מצחיק כשקוראים את השורות הללו, אך בפועל זה מוביל לחריגה של עשרות ומאות אלפי שקלים. כמעט בכל פרויקט בניה ישנו משהו שגורם לעלויות נוספות. זה יכול להיות סלע גדול שנמצא בשטח ושלא שמנו לב אליו בהתחלה ויכול להיות עצים רבים שדורשים העתקה.

הדבר הטוב ביותר שעליכם לעשות בנוגע לכך הוא לצאת מנקודת הנחה שכמעט בכל פרויקט צץ דבר מה שמייקר את הבניה. מראש, כשאתם מבקשים לקחת משכנתא לבניה אתם צריכים לשים לב שאתם לא נשארים "על הקשקש".

אחת השאלות שמשפחות שואלות אותי לא פעם היא מה יקרה אם הבניה כן תסתיים לפי העלויות שתוכננו בתחילה והם יבקשו מהבנק יותר כסף. התשובה לכך היא פשוטה, אין צורך לקחת את כל הסכום מהבנק, גם אם הוא אישר את כולו. מעבר לכך, במקרה של בניה ישנן משפחות אשר משתמשות בכספים שהבנק העמיד לרשותן כדי לשדרג את הבית ולקנות מזגן ורהיטים.

התכוננו לבלתי צפוי ותכננו את המשכנתא בהתאם

לא מתחילים לפני שמתכננים

בכל הנוגע לבניה ובוודאי לנטילת משכנתא לצורך בניה, ההמלצה היא לתכנן היטב את התהליך, כולל נטילת המשכנתא ואופן התשלומים, לפני שיוצאים לדרך. ככל שתקדימו לבדוק את המצב הכלכלי שלכם כך הסיכוי שתבנו את ביתכם במסגרת התקציב עולה. יישום הכללים בכתבה יעזור לכם להוזיל את עלויות הבניה ולעבור לביתכם כשאתם מרגישים בטוחים מבחינה כלכלית.

על הכותבת: איריס שוסטר, עוסקת בתחום ייעוץ משכנתאות מעל ל-12 שנה. החזון שלי הוא עזור למשפחות לשלם פחות משכנתא, מדי חודש ולאורך כל תקופת ההחזר.

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.

 

 

שאלות ותשובות בקצרה מתוך הכתבה:

 

מה הסיכוי לסיים את הבניה במסגרת התקציב?

מעל ל-80% מהבונים חורגים מסכום הבניה שתכננו. עם זאת, אין כל ספק כי אפשר לסיים את הבניה במסגרת התקציב והדבר תלוי רק בך. תכנון נכון, הבנה של השלבים השונים ובקשת משכנתא לבניה כבר בתחילת הדרך תעזור לך לסיים לפי התוכניות. להתייעצות ולפרטים נוספים, אשמח לעמוד לרשותך.

מתי כדאי לפנות לבנק ולבקש משכנתא לבניה?

כדאי לפנות לבנק בשלב מוקדם של הבניה כדי לדעת כמה כסף תוכלו להוציא במהלכה. ככל שתדעו בשלב מוקדם יותר כמה כסף יש לכם, אך התכנון יתאים לאמצעים שברשותכם. אתם לא חייבים לתכנן את התהליך לבד ואוכל ללוות אתכם כבר בשלב הראשוני כדי שתדעו להעריך את הסכום שיש בידכם לצורך הבניה.

האם ניתן לבצע שינויים לאחר שישנן תוכניות בניה?

לא תמיד ניתן לבצע שינויים והדבר תלוי בגורמים רבים כולל סוג השינוי המבוקש. בנוסף, יש לזכור כי שינויים שמתבצעים לאחר החתימה מול קבלן השלד, יכולים לעלות עוד הרבה כסף. זו אחת מהסיבות שהבניה עולה יותר מהצפוי ושהמשכנתא לבניה לא מספיקה לתשלומים הנדרשים. בכתבה באתר מחכה לך עוד מידע מפורט.

גלילה למעלה