8 הטעויות הקריטיות שרבים מדי עושים בתהליך לקיחת משכנתא

מאמרים נוספים

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא

הגרלת דירה בהנחה הסתיימה – מה הצעד הבא?

דירה בהנחה מביאה בשורה לאחר תקופה בה לא היה ברור מה עתיד לבוא לאחר מחיר למשתכן. גם כאן, מתקיימת הגרלה אחת לתקופה ובמאמר זה אסקור כיצד יש להתנהל לאחר קבלת תוצאות ההגרלה. בחודש מרץ 2022 נפתחה ההגרלה הראשונה בה יוצעו 10,000 דירות ב-31 יישובים בארץ. בהגרלה זו המשתתפים יכולים לבחור השתתפות בשלושה יישובים מתוך הרשימה וההודעה לזוכים תישלח במהלך חודש מאי. המשתתפים, בין אם הם זכו ובין אם לא, יקבלו הודעה על כך בדוא"ל ובאפשרותם

להמשך קריאה »
השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה

השלב הבא אחרי קבלת תעודת זכאות – דירה בהנחה תוכנית דירה בהנחה יצאה לדרך והיא אמנם דומה לתוכנית למשתכן, אך היא מגיעה עם שינויים קלים. כמו בתוכנית הקודמת, גם הפעם השלב הראשון הוא הוצאת תעודת זכאות ולאחריה הגיע הזמן להירשם להגרלה הקרובה. במאמר זה אתמקד בשלב ההרשמה. מה חשוב לדעת לפני שנרשמים להגרלות השונות? תעודת הזכאות פותחת את השער להרשמה להגרלות דירה בהנחה. התעודה תקפה לשנה ואיתה אפשר להירשם להגרלה הקרובה ולאלו שאחריה. ההרשמה רלוונטית

להמשך קריאה »
דירה בהנחה

מחיר למשתכן -> דירה בהנחה

מחיר למשתכן ⇐ דירה בהנחה כבר זמן מה שאנחנו יודעים כי תוכנית מחיר למשתכן לא ממשיכה את דרכה ותוהים מה יהיה הלאה. עכשיו, אנחנו נחשפים לתוכנית החדשה – דירה בהנחה. דירה בהנחה מתבססת במידה מסוימת על התוכנית הקודמת וגם כאן המתעניינים יסתמכו על זכייה בהגרלה כדי ליהנות מההנחה. ב-20.03.22 תיפתח ההרשמה להגרלה הראשונה וזה הזמן להזדרז ולהוציא תעודת זכאות. התעודה תשמש להגרלה הקרובה ולאלו שיבואו אחריה (האישור תקף למשך שנה).   מהי תוכנית דירה בהנחה?

להמשך קריאה »
משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

משכנתא לבנייה – הדרך להימנע מחריגה של רבע מיליון שקלים

יותר מ-80% מהבונים חורגים בתקציב הבניה שהגדירו לעצמם. החריגה גורמת לבתים לא גמורים עד הסוף, גדרות שלא נבנות, רטיבות שמופיעה לאחר המעבר וגם ללחץ נפשי גדול. החריגה הממוצעת עומדת על 240 אלף ₪. בכתבה זו אני רוצה לבחון מה גורם לחריגה וכיצד ניתן להימנע ממנה. כמעט כל משפחה אשר מגיעה אלי לייעוץ משכנתא לבניה יודעת בערך כמה כסף יש ברשותה לצורך הבניה. רבים חושבים שהם יתחילו את הפרויקט עם הכסף שיש ברשותם ולאחר מכן, כשתגיע

להמשך קריאה »
בחינת הפנסיה

בחינת הפנסיה והגדלתה

בין אם מועד הפנסיה קרוב ובין אם הוא רחוק, יום אחד תרצו לפרוש והיום תרצו לוודא שבעתיד יהיו לכם מספיק כספים. הליך בחינת הפנסיה והגדלתה מאפשר לכם לוודא כי הכספים שלכם נמצאים במסלול המתאים ביותר עבורכם וכי בבוא היום תוכלו לחיות את חייכם בהתאם לציפיות. בחינת הפנסיה והגדלתה צריכה להתבצע בשלב מוקדם ככל האפשר. אם עוד לא ביצעתם תכנון פנסיוני, זה הזמן לבחון את הנתונים, לבצע שיקולים שונים (לרבות שיקולי מס, צרכים אישיים ועוד) ולקבוע

להמשך קריאה »
קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית. קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.   מה זה

להמשך קריאה »

טעות ראשונה – חוסר בחינת ההון העצמי

ישנן שתי נקודות הנחה מוטעות בכל הנוגע להון העצמי.
הראשונה היא הסתכלות רק על הכסף הזמין בעו"ש בלי בדיקת אפשרויות נוספות לגיוס כספים.
השנייה היא הנחה כי ישנו יותר כסף בשל הסתמכות על עזרה שהובטחה או פתיחה של קופות חיסכון.
בכל הנוגע אל לקיחת משכנתא חשוב מאד לדעת מראש מהו ההון העצמי.

גובה ההון העצמי משפיע על הסכום הכולל שאפשר לקחת במשכנתא, על אחוז המשכנתא ומכאן על התשלומים החודשיים והריביות.
עוד לפני תחילת הדרך, של חיפוש הבית החדש או תכנון בניית בית, כדאי לבחון כמה כסף באמת יש ברשותכם ובכלל זה לבדוק האם ההורים מתכוונים לעזור לכם ואם יש לכם תוכניות חיסכון אלו או אחרות שמשתלם לפתוח למען הבית שלכם.

טעות שנייה – הסתכלות על אחוזים בלבד

קל מאד להסתכל על הריבית ולבצע השוואות של ההצעה אבל לקיחת משכנתא היא הרבה יותר מאשר לקיחת כסף בריבית מסויימת.
לתמהיל שתבנו יש השפעה הרבה יותר גדולה מאשר לגובה הריבית  בלבד.
המשכנתא שלכם עומדת להיות בנויה ממסלולים שונים ולכל אחד ריבית שונה.

הסתכלות על התמונה המלאה תאפשר לכם לדעת כמה כסף תשלמו בסופו של דבר על הבית, כמה תשלמו מדי חודש עבור המשכנתא ומהם השינויים הצפויים להיות לכם בעתיד.
הסתכלות על הריבית בלבד היא טעות שיותר מדי אנשים עושים.

אחוז ריבית משכנתא

טעות שלישית – השוואה עם חברים

השוואות עם חברים היא לא נכונה.
כשאתם נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא אתם למעשה בוחרים לעצמכם את מקום המגורים שמתאים למשפחה וליכולות שלכם.
אתם לא קונים את אותו הבית כמו החברים שלכם, לא משתכרים אותו הדבר ולכן לא יכולים לשלם בדיוק את אותה המשכנתא.

השוואות עם חברים עלולות להוביל להחלטות לא נכונות בכל הנוגע למשכנתא שלכם ואתם רוצים להימנע מכך.
עם זאת, אתם כן רוצים לערוך השוואה להצעות שנותנים הבנקים השונים לתמהיל שבניתם.
ככל שתעמיקו לתכנן את המשכנתא נכון יותר כך תשלמו פחות בסופו של דבר ומדי חודש.

טעות רביעית – לא לקחת מרווח ביטחון

מרווח ביטחון כלכלי חשוב תמיד ועוד יותר ברכישת דירה חדשה מקבלן או בלקיחת משכנתא לבנייה.
בבנייה כמעט תמיד ישנן חריגות ואם לא נשאר כסף בצד התוצאה עלולה להיות אי סיום של הבנייה או התפשרות על המפרט.
בקנייה יש לחשוב על עלויות שיכולות להיות בשל מיסים וגורמים דומים.

אפשר לתכנן את מרווח הביטחון וכדאי לדעת כי ייעוץ משכנתאות שמתבצע באופן אובייקטיבי מביא את כל הדברים בחשבון.
ייעוץ מתאים יכול לחסוך את כל הטעויות ולגלות לכם הוצאות שעשויות להיות ושלא חשבתם עליהן.

טעות חמישית – הסתכלות על המצב הנוכחי בלבד

רבים מדי מסתכלים רק על המצב הכלכלי הנוכחי ולא על מה שעומד להיות בעתיד.
זוגות צעירים אשר מתכננים להקים משפחה צריכים לזכור כי בעתיד יהיה עליהם לשלם גם על גנים ולהתחשב בכך שיכול להיות שההכנסה לא תגדל.
משפחות צריכות להביא בחשבון שיכול להיות שהן ירצו לתמוך בילדים בשלבים מאוחרים בחייהם והם יצטרכו לשם כך הכנסה פנויה.

הסתכלות על ההכנסות הנוכחיות בלי לחשוב מה עומד להיות בעתיד עלולה להוביל ללקיחת משכנתא שלא מתאימה לחיים עצמם.
על אף ששלב בחירת הנכס או בניית הבית אורך זמן ומרגש, החיים עם המשכנתא ארוכים יותר וכל החלטה שמתקבלת בשלבים הנוכחיים תשפיע על העתיד.

משכנתא ארוכת שנים

טעות שישית – התעלמות מהוצאות נוספות

חשוב לדעת כי קניית או בניית בית אינה מסתכמת במחיר שנקבע בין הצדדים ולכן אתם לא יכולים להוציא את כל הכסף שלכם על הקנייה או הבנייה.
אתם צריכים לזכור כי יהיה עליכם לשלם לעו"ד, למתכננים, בעלי מקצוע ויהיו עלויות נוספות שיכולות להסתכם באלפי עד עשרות אלפי שקלים.

בין אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא לבנייה עצמית או משכנתא לקניית בית, אתם חייבים לבדוק מהן העלויות "הנוספות" ולהביא אותן בחשבון.
שימו לב, העלויות הנוספות ישולמו מההון העצמי  שיש ברשותכם וחישוב נכון שלו יוביל אתכם לתשלומי משכנתא שאתם יכולים לעמוד בהם.

טעות שביעית – פריסה ליותר מדי שנים

יכול להיות שנכון לכם לפרוס את המשכנתא למקסימום שנים ויכול להיות שעדיף שתצמצמו את השנים ותגדילו את התשלום החודשי.
אין כלל אחד שהוא נכון לכולם ולפעמים פריסה ליותר מדי שנים היא טעות קריטית.
לפעמים הסיבה לפריסה ארוכת טווח היא ההחזר שיוצא נמוך מדי חודש, אך בדיקה יכולה להעלות (אם כי זה לא תמיד המצב) שהבדלי הסכומים אינם משמעותיים עבורכם.

לא תמיד ההחזר החודשי הזול ביותר ייתן לכם את המשכנתא הכדאית ביותר.
יש לבחון את כל האפשרויות, לשלב בין מסלולים שונים ובעיקר להחליט מהו התשלום החודשי שאתם יכולים לשלם ורק לאחר מכן לבנות את התמהיל.

טעות שמינית – חיים עם משכנתא ללא בדיקות נוספות

כבר יש לכם משכנתא?
עכשיו אתם צריכים לזכור לבדוק אותה אחת לתקופה.
אתם יכולים להסתכל על המשכנתא כמו על הרכב שלכם.
בתחילה בחנתם את הצרכים שלכם, בדקתם את האפשרויות וקניתם את זה הנכון ביותר עבורכם באותו הרגע.
המשכנתא שלכם לא שונה.

אתם חיים עם החזר חודשי שנקבע לפני מספר שנים אך יכול להיות שעכשיו אתם יכולים לשלם יותר או פחות או שהתנאים בשוק השתנו.
בדרך כלל מומלץ לבצע בדיקת כדאיות  מחזור משכנתא כל שלוש שנים או כאשר המצב הכלכלי שלכם השתנה (פיטורין, עלייה במשכורת, שינוי במשפחה ועוד).

טעויות בלקיחת משכנתא

שאלות בנושא טעויות קריטיות בתהליך לקיחת משכנתא:

[ultimate-faqs include_category='לקיחת-משכנתא']

 

יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב-  052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.

שלכם, איריס שוסטר.

גלילה למעלה