קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה

חלק משמעותי מתהליך ייעוץ כלכלת המשפחה נוגע לקביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית. הדרך לא תמיד פשוטה, לפעמים היא מתחילה בהיסוסים, אך כשהתמונה ברורה התוצאות מתחילות להגיע והמשפחה מתחילה לסגור את החובות (כולל מינוס בבנק), לחסוך ולחיות ברווחה כלכלית.

קביעת יעדים ובניית תוכנית כלכלית למשפחה מתבצעת בשיתוף פעולה מלא. בשלב מוקדם המשפחה תדע לאן היא יכולה להגיע, תוך כמה זמן וכיצד. הצעדים שיבחרו יתאימו תמיד לאופי המשפחתי, לדרישות האישיות, למצב הנוכחי ולמצב הרצוי.

 

מה זה בעצם כלכלת המשפחה

כלכלת המשפחה מתייחסת להתנהלות הכלכלית של המשפחה, להכנסות ולהוצאות המשפחתיות. ברוב המשפחות ההכנסות כוללות סעיפים מועטים, לפעמים יש מפרנס יחיד, לפעמים שניים ולעתים ישנה הכנסה ממקור נוסף, אך לרוב קל לראות את התמונה המלאה. לעומת זאת, ההוצאות כוללות סעיפים רבים ובכלל זה עלויות דיור (משכנתא/ שכירות, חשמל, מים, ארנונה), אוכל (סופר ובחוץ), גנים, חוגים, מתנות, בילויים, ביגוד ועוד בהתאם למשפחה.

כלכלת המשפחה מסתכלת על התמונה המלאה של ההכנסות וההוצאות ובאה ליצור איזון עם העדפה להגדלת סעיף ההכנסות והקטנת ההוצאות. משפחות יכולות להגיע לתהליך בשלבים שונים:

• בתחילת הזוגיות – מתוך מטרה להתחיל את החיים הכלכליים ברגל ימין
• כשישנם חובות – כשהמטרה היא לסגור את החובות ולהתחיל לחיות ברווחה כלכלית
• לקראת רכישת נכס – כשישנו רצון לחסוך ולהראות לבנק נתונים חיוביים לקראת קבלת משכנתא
• שינוי בתא המשפחתי – הצטרפות ילד נוסף למשפחה, הפסקת עבודה של אחד המפרנסים, תמיכה בקרוב משפחה שמובילים לצורך בשינוי התפיסה הכלכלית
• שרוצים להגדיל את הביטחון הכלכלי – כרוצים להגדיל את החסכונות לטובת הפנסיה או לטובת מטרות כמו לימודים, עזרה לילדים או רכישת נכס נוסף.

קביעת יעדים כלכליים במשותף

קביעת יעדים כלכליים נעשית בשיתוף פעולה עם המשפחה והיא הולכת יד ביד עם המטרות שהם הגדירו ומתחשבת בנתונים האישיים. המטרה היא לקבוע יעדים שאפשר להשיג אותם ותוך זמן קצר הם מתגלים כמשתלמים מאד.

מתוך קביעת היעדים אפשר לצאת עם מפת דרכים. ממנה נגזרות הפעולות שיבוצעו כאשר חלקן יהיו פשוטות מאד, כאלו שהמשפחה בכלל לא תרגיש בהן ואחרות ידרשו הסתגלות. פעולות פשוטות יכולות להיות שינוי חבילות התקשורת, מה שיכול להתבטא בחיסכון של עשרות שקלים בחודש. פעולות שדורשות הסתכלות יכולות להיות צמצום חוגים, צמצום יציאות, רכישות ודומיהן.

תהליך קביעת יעדים ותוכנית כלכלית למשפחה

כדאי לדעת כי כל תהליך קביעת היעדים ויצירת התוכנית נעשה בשיתוף פעולה מלא בין הצדדים. אמנם לא תצטרכו לעבור על כל הנתונים בעצמכם ולא תצטרכו למצוא פתרונות (לשם כך אביא את המומחיות והניסיון שלי) אך כל התהליך יהיה תואם למה שאתם יכולים ליישם. אין תוכנית אחת שמתאימה לכולם ולכן אלו השלבים שנעבור יחדיו:

• פגישה ראשונית

נתחיל בפגישה ראשונית כדי להכיר אחד את השני ולהבין מהן הציפיות. זה הזמן בו תוכלו לשאול שאלות על התהליך, בו תבינו מה צפוי להיות, מה יידרש מכם ומה אני אעשה למענכם. בהמשך הדרך נעבוד יחדיו כך שחשוב שיהיה בנינו חיבור מקצועי שיקדם אתכם אל המקום הכלכלי הטוב שאתם רוצים לחיות בו.

• איסוף כל המסמכים

בשלב זה תקבלו רשימה של מסמכים אותם תצטרכו לאסוף. חשוב שאוכל לראות את התמונה המלאה האמיתית כדי לתת לכם את העצות הטובות ביותר ולהגדיר מטרות גדולות ויעדים קטנים שתוכלו לעמוד בהם. בין המסמכים שתצטרכו לספק יהיו תלושי משכורת (או דו"חות הכנסה מהעסק), תדפיסי כל הבנקים וכרטיסי האשראי (אותם ניתן להוציא בקלות באתר האינטרנט) ומידע הנוגע להלוואות מכל מקור שלקחתם.

• הכנת תיק כלכלת המשפחה

לאחר שכל החומר נאסף מתחילה העבודה. עכשיו אפשר לראות את התמונה הכלכלית האמיתית והמלאה. אפשר לראות כמה כסף אתם מוציאים כל חודש ועל מה. במקביל, אפשר לדעת כמה באמת אתם מכניסים ולהבין מה המאזן החודשי שלכם. אסדר עבורכם את כל הנתונים וזאת כדי ליצור תוכנית עבודה ריאלית שתאפשר לכם להגיע אל המטרות שהוגדרו מראש.

• פגישה להמלצות ובחינה משותפת לצמצום והתנהלות

ברגע שאפשר לראות את התמונה המלאה אני יוצרת תיק מסודר עם המלצות לפעולות ואז אפשר להיפגש כדי לצאת לדרך. בשלב זה תקבלו המלצות מה לעשות, מה לצמצם, אילו מנויים לבטל ואיזה שינויים לעשות. המטרה של הפגישה היא לתת לכם המלצות, לראות יחדיו עם מה אתם מרגישים שתוכלו להתחיל מיד ומה דורש מכם יותר מאמץ. זה לא הולך להיות קל אבל זה הולך להיות אפשרי והתוצאה בהחלט שווה את זה.

• יוצאים לדרך, חלק אתם עושים, חלק יחד

עכשיו אתם צריכים לפעול למען הרווחה הכלכלית שלכם. אתם היחידים שיכולים לשנות תוכניות שאתם מנויים להן, לצמצם את ההוצאות, לשוחח עם הילדים על השינוי וליישם את ההמלצות. אבל אל תדאגו, אהיה שם לאורך הדרך לעזור למצוא פתרונות שעולים הקשיים, ולוודא שאתם פועלים ע"פ התוכנית שנבחרה ממש כמו מאמן כושר אישי.

• ליווי מלא לאורך כל הדרך

עד לפגישה שלנו ככל הנראה פעלתם בדרך שפחות תרמה למצב הכלכלי שלכם. עכשיו אתם רוצים לשנות זאת אך כמובן שישנם הרגלים שצברתם עם השנים. בניית תוכנית כלכלית למשפחה היא חלק מתהליך כלכלי גדול ואני אעמוד לרשותכם. התנסיתי בעבודה עם משפחות רבות ועם עסקים וגם כשהתהליך היה מאתגר הם ידעו שהן לא לבד, שיש להם למי לפנות עם שאלות ושהדרך הארוכה מורכבת מצעדים קטנים ואפשריים.

 

חשיבות איסוף הנתונים לצורך קביעת היעדים הכלכליים

משפחות רבות מגיעות לתהליך כלכלת המשפחה עם משימה כללית. חלק מבקשות לצאת מהמינוס, חלק לחסוך לקראת רכישת נכס ועוד סיבות רבות כשהמשותף לכולן הוא הרצון לחיות חיים כלכליים טובים יותר. כדי שאפשר יהיה לקבוע יעדים ריאליים וליצור את מפת הדרכים, הדבר הראשון שיש לעשות הוא לאסוף כל את הנתונים הכספיים.

בשלב זה המשפחה תתבקש להוציא תדפיסי בנק, לדווח על תשלומי מזומן, למלא טבלת הוצאות ולהציג תלושי משכורת. כל החומר נשאר בנינו בלבד כמובן והוא משמש כדי לראות את התמונה המלאה. יותר משפחות מכפי שניתן לשער חושבות שהן מוציאות פחות כסף מכפי שהן מוציאות בפועל. הסיבות לכך הן חוסר תשומת לב למה שיוצא, פריסה לתשלומים, החזרי חובות שלא נלקחים בחשבון ודומיהם.

ברגע שישנם כל הנתונים אפשר לבחון את התמונה המלאה, להבין לאן "נעלם"  הכסף, היכן אפשר לצמצמם ולהגדיר יעדים ריאליים לטווח הקצר ולטווח הארוך. תמיד אפשר להשיג את המטרה אך יש לבחור את הדרך הנכונה ולהגדיר מראש את הציפיות כדי שלא להתאכזב וכדי שהמשפחה תיהנה מהצלחות קטנות וגדולות. על אף שהיום אפשר לראות כמעט את כל הנתונים באינטרנט, ישנה חשיבות גדולה לשלב זה והוא חלק משמעותי מהשינוי.

בניית תוכנית כלכלית למשפחה

בניית תוכנית כלכלית למשפחה תתבצע בדרך כלל כתהליך הבראה אך כפי שציינתי למעלה, המשימה יכולה להיות התחלת החיים ברגל ימין, הגדלת החיסכון, רכישת נכס להשקעה ועוד. במסגרת התוכנית יבוצעו פעולות רבות כשבניהן תהיה התייחסות לסעיפים הבאים:

צמצום הוצאות

כמעט כל משפחה יכולה לצמצם את ההוצאות. לפעמים קשה מאד לראות את הדברים ללא עזרה מבחוץ והתפקיד שלי כיועצת לכלכלת המשפחה ויועצת משכנתאות הוא לראות את התמונה המלאה. כדי לעשות שינוי כמובן שיהיה צורך לקבל החלטות וחלקן יכולות להיות משמעותיות.  פעמים רבות משפחות מופתעות מכך שישנם הרבה שינויים שמאוד קל להכניס אותם לחיים ולא פעם ישנן חלופות זולות יותר להוצאות הקיימות.

בדיקת חלופות

זהו נושא חשוב אשר יכול לשנות את המצב הכלכלי של המשפחה מן הקצה אל הקצה. בבדיקת חלופות נבחן האם ישנה אפשרות לשלם פחות בסעיפים שונים בינהם בסעיף הוצאות התקשורת. נבדוק האם סעיף הוצאות הבגדים לא גבוה מדי, האם אפשר לעשות שינויים בסל הקניות ובכלל, בהוצאות האוכל (משפחות רבות קונות אוכל מוכן, מזמינות מבחוץ ויוצאות לבלות במסעדה לעתים קרובות) ועוד. נבחן מהן החלופות המתאימות למשפחה ומאפשרות להמשיך לצרוך אך פחות ובפחות כסף, מה שמשאיר יותר כסף בבית.

הוצאות כבדות וקלות

בניית התוכנית הכלכלית מתייחסת להוצאות ה"כבדות" וה"קלות". כחלק מכך יבואו בחשבון הוצאות המגורים שנחשבות לכבדות יותר והוצאות על חוגים שנחשבות לקלות יותר (בשל העלות, לא בהקשר לתחושה האישית). במשפחות אשר גרות בבית משלהן נבדוק את כדאיות תהליך מחזור משכנתא ובמשפחות אשר גרות בשכירות נבחן האם יש צורך בחלופות ואם כן נבחר רק בטובות ביותר.

חינוך כלכלי

כל המשפחה צריכה לקחת חלק בתוכנית הכלכלית החדשה ולכן חלק מהותי בתהליך הוא החינוך הכלכלי. מבט על התמונה המלאה משקף את הדברים, את ההוצאות האמיתיות ואת הפער בין היכולת הכלכלית להוצאה. לא פעם עוברות המשפחות תהליך של חינוך בו הן מלמדות את הילדים להתנהל נכון יותר. לבחור בין שמחה על הנאות מידיות לטובות הנאות ארוכות טווח וגם ההורים לומדים להתנהל אחרת. כדאי להתייחס לתוכנית כאל שינוי חיובי ואחד היתרונות שלה הוא בלימוד הילדים להתנהל נכון יותר גם כשיתבגרו.

בדיקת משכנתא ומחזור משכנתא כחלק מהתהליך

משפחות אשר משלמות משכנתא יודעות כי זו אחת ההוצאות המשמעותיות בכל חודש. לכן, במסגרת בניית תוכנית כלכלית וקביעת יעדים נוכל לבחון האם כדאי לבצע מחזור משכנתא. חשוב לדעת כי לא תמיד יש צורך בשינוי ולכן חשוב לבצע בדיקה מקיפה של כל הנתונים, לבחון מה נכון למשפחה בתוך התהליך ולבצע את המחזור בדרך הנכונה.

את תהליך מחזור המשכנתא המשפחה יכולה לסיים כשהיא משלמת פחות כסף מדי חודש או כשהיא משלמת את אותו התשלום לפחות זמן או כשהיא מאחדת את כל ההלוואות לתוך המשכנתא. כך או אחרת המטרה היא לגרום לכך שהעלות על הבית תעלה פחות, כל משפחה על פי הצרכים והיכולות שלה. מחזור משכנתא יכול להיות הליך נפרד לחלוטין מכלכלת המשפחה אך המטרה שלה תמיד זהה, לשלם פחות לבנק ולהשאיר יותר כסף בכיס.

 

כמה מילים לסיכום

במשך השנים ליוויתי משפחות רבות ליציאה לדרך כלכלית חדשה. התהליך תמיד מרגש ותמיד כיף לראות כיצד המשפחה עוברת ממצב של קושי להתנהלות נכונה, חכמה ומתחילה לחסוך כסף בכל חודש. הניסיון, הידע, הכלים והיחס האישי הם חלק בלתי נפרד מהתהליך והוא מתבצע בתמיכה מלאה וזאת כדי לעזור למשפחה להתגבר על קשיים ולקבל את ההחלטות הנכונות עבורה.

אם אתם נמצאים בקושי כלכלי, מתקשים לחסוך כסף, לא יודעים כיצד אתם עומדים לשלם את המשכנתא בכל חודש (או כל תשלום אחר), הגיע הזמן להתנהל אחרת. אני מזמינה אתכם ליצור קשר עוד היום ולקבוע פגישת ייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות כדי שתוכלו לעשות את הצעד הראשון והחליט האם התהליך נכון גם עבורכם. ניתן ליצור קשר בטופס באתר, להתקשר או לשלוח הודעת ווטסאפ: 052-5900-403